Даже самые ответственные заемщики порой попадают в сложные финансовые ситуации и не могут расплатиться по своим долгам. На заре становления микрофинансового рынка их долг мог сильно вырасти из-за различных штрафов, пени, процентов. Но сегодня они могут не бояться бесконтрольного роста задолженности.
Согласно закону существует ограничение предельной задолженности по микрозайму МФО. И, кстати, с 1 июля 2023 года планку снова снизят в пользу заемщика. Начиная с указанной даты, планка будет установлена на уровне 130%. Это значит, что размер всех начисленных процентов по займу, штрафов, пени не может превышать основной долг более чем в 1,3 раза. Например, гражданин взял микрозайм на 10 тыс. рублей и перестал по нему платить. Применив весь свой арсенал санкций, МФО максимум, что может начислить сверху это 13 тыс. рублей. Больше нельзя.
Учитывая небольшие суммы микрозаймов, можно предположить, что даже в случае самой худшей просрочки, общая сумма долга все равно не будет пугать.
Когда МФО подают в суд?
Сегодня участники рынка не затягивают с обращением в суд. Здесь свое влияние оказывают несколько факторов. Во-первых, ограничение предельной суммы долга. Если раньше долг гражданина мог со временем увеличиваться, то сегодня, сколько не жди, долг все равно не выйдет за установленные законом рамки.
Во-вторых, закон о коллекторах. Данный закон сильно урезал возможности по взысканию долга. Коллекторы и представители отделов взыскания могут связываться с должником по телефону не чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены не чаще 1 раза в неделю. При этом даже от такого ненавязчивого внимания должник может совсем отказаться. Тогда коллекторам останется только возможность направлять должнику обычные бумажные письма по почте. В таких условиях для МФО часто последним шансом вернуть свои деньги является обращение в суд.
Поэтому сегодня складывается практика, когда МФО обращаются в суд уже через 1-2 месяца после возникновения просрочки.
Чем грозит должнику обращение МФО в суд?
Часто у граждан сам факт обращения МФО в суд уже вызывает страх. На самом деле бояться здесь нечего. Кредитор просто предоставит документы, подтверждающие выдачу заемных средств, а также укажет расчет суммы задолженности. Как правило, в таких ситуациях кредиторы без проблем получают решение в свою пользу. Далее МФО обратится к судебным приставам для исполнения судебного решения.
Приставы первым делом проверят банковские счета должника. Они наладили электронное взаимодействие почти со всеми крупными банками страны, поэтому могут в удаленном режиме проверять счета, накладывать арест, списывать средства в счет погашения долга и т. д.
Если денег на счетах нет, то приставы могут присмотреться к ценному имуществу должника. Порой граждане опасаются, что из-за небольшого микрозайма на 30 тыс. рублей у них могут для покрытия долга забрать автомобиль за 1 млн рублей или другое ценное имущество. Это не так. По закону приставы должны руководствоваться принципами соразмерности долга и имущества для продажи. Поэтому при долге в 30 или 50 тыс. рублей никто не будет продавать автомобиль с торгов. Но приставы могут, например, ввести запрет на регистрационные действия в отношении автомобиля. Это значит, что гражданин может пользоваться машиной и дальше, но до закрытия дела ее нельзя будет продать, подарить, снять с учета и т. д.
Также приставы могут закрыть должнику выезд за границу. Это можно сделать при наличии задолженности более 30 тыс. рублей.
Если у должника ничего нет, он нигде не работает, то приставы могут составить акт о невозможности взыскания и закрыть дело. На основании данного документа МФО может списать задолженность, как безнадежную.
Что предпринять должнику?
Надо отметить, что МФО может подать в суд двумя путями. Первый предусматривает запрос на выдачу судебного приказа. Приказ выносится без проведения судебных заседаний и без вызова сторон. Это легкий, удобный и простой путь для МФО. Приказ выдают за 5 дней. Далее можно обращаться к приставам для работы с должником.
Второй путь — это исковое производство. Для должника именно этот вариант является предпочтительным. Можно посетить заседание суда, проверить расчеты МФО по поводу суммы долга, заявить свои возражения и т. д.
Поэтому, если МФО получила судебный приказ, то должнику имеет смысл отменить его, просто направив в суд свои возражения. Например, должник указывает, что не согласен с суммой долга и этого будет достаточно для того, чтобы отменить судебный приказ. МФО придется идти вторым путем и готовить иск в суд.
В ходе судебного заседания должник может предложить МФО мировое соглашение. Это можно сделать на любом этапе до вынесения судом решения. Здесь у неплательщика есть хороший шанс поторговаться. Например, он предлагает МФО оплатить здесь и сейчас сумму основного долга и часть процентов в обмен на списание штрафов, пени. И, скорее всего, МФО согласится заключить такое соглашение. Они понимают, что лучше взять хотя бы что-то сейчас, чем затягивать процесс и рассчитывать на удачу в будущем. Если окажется, что у должника ничего нет, то и приставы не помогут. И тогда придется весь долг просто списать.
Напомним, на нашем портале граждане могут выбрать займ на карту или займ наличными. Для этого нужно выбрать компании и добавить их в лист сравнения. Далее наглядно можно увидеть, какой вариант лучше по ставке, сумме, сроку кредитования, проценту одобрения, времени рассмотрения и т. д. В конце остается только перейти на сайт выбранной МФО и заполнить простую заявку на микрокредит.
