Цифровой рубль. Что это и когда будет?

23 ноября 2020

В октябре текущего года Центральный Банк Российской Федерации на своем официальном сайте опубликовал доклад о Цифровом рубле. В данной статье мы постараемся подробно рассказать, что такое цифровой рубль. Как его можно будет использовать? И кому он может пригодиться?

Цифровой рубль. Что это и когда будетЦифровой рубль. Что это?

Согласно описанию ЦБ РФ в докладе, это альтернативный вид национальной валюты, который будет выступать платежным инструментом в одном ряду с наличкой и деньгами на карте. Другими словами, каждый житель страны сможет расплачиваться цифровым рублем при погашении быстрого займа, покупке товаров и оплате услуг.

Стоимость цифрового рубля не будет отличаться от стоимости национальной валюты. Если по курсу регулятора доллар стоит 75 руб, то он будет столько же стоить и цифровых рублей. Эта валюта будет выпускаться и поддерживаться Центральным Банком, а соответственно иметь ту же устойчивость на валютном рынке, что и обычные наличные деньги.

Отметим, что цифровизация обыденных вещей идет в России полном ходом уже не первый год. Уже сегодня действуют электронные трудовые книжки, а также не утихают разговоры о новой цифровой базе населения. Подробности в нашей статье «Цифровой профиль гражданина: что это и когда появится?».

Зачем нужен третий вид национальной валюты?

По предположению специалистов регулятора, данная разновидность валюты должна вобрать в себя все достоинства прочих видов. Планируются следующие возможности:

  1. Оплата онлайн и оффлайн
  2. Накопление
  3. Инвестирование
  4. Переводы (даже в оффлайн режиме без доступа к интернету)
  5. Получение финансовых услуг (в том числе кредит и займ на карту)
  6. Покупка цифровых активов

И так далее. Полезных свойств у нового вида валюты масса. Но как это будет работать? Предположительно, у каждого гражданина нашей страны будет собственный кошелек, на котором можно будет формировать сумму цифровых рублей. Каждый цифровой рубль будет иметь специальный цифровой код. С этого кошелька можно будет осуществлять все функции, которые вы могли бы выполнять с помощью других видов денег. Сами транзакции будут проводиться по аналогу текущих сервисов: электронных кошельков, специальных мобильных и платежных приложений.

Пока нет точного решения о способе реализации такой системы и того, как она будет работать. На данном этапе идет обсуждение самой концепции «Цифрового рубля». Сегодня перед специалистами стоит задача найти варианты внедрения проработанной системы, которая будет прозрачной и безопасной для пользователей. Сегодня на рассмотрении есть 4 модели.

  1. Создается платформа цифровой валюты Центрального банка (далее ЦВЦБ), в которой регулятор будет создавать кошельки для банков. Те смогут осуществлять межбанковские расчеты и операции с ценными бумагами через эту систему. Юрлица и физлица не получат доступ к этим ресурсам. Проработка этой модели маловероятна.
  2. Центробанк создает кошельки по запросам от граждан и юридических лиц и самостоятельно осуществляет по ним расчеты, а также проводит проверки и прочие необходимые действия. В этой системе отсутствуют банки как посредники и все обслуживание кошельков происходит напрямую от регулятора. На каждого гражданина будет создаваться один кошелек с цифровым рублем. Каждый человек, который открыл свой кошелек при совершении операции будет отправлять поручение в ЦБ о переводе средств в пользу получателя и регулятор будет осуществлять это действие.
  3. Данная модель точно такая же, как и предыдущая, но с одним отличием – банки-посредники. Кредитные организации будут проводить прием граждан и инициировать открытие кошельков, а также проверять операции по текущему законодательству. Все расчетные действия также будут ложиться на банки.
  4. Последняя схема является совокупностью первой и третьей модели. Здесь ЦБ РФ создает кошельки для банков, а банки создают кошельки для граждан. В данном случае регулятор будет отслеживать все межбанковские операции, а банки будут мониторить и проверять транзакции россиян.

Не исключено, что помимо банков будут создаваться специальные организации, которые будут предоставлять услуги финансовых посредников в вопросах, которые касаются кошельков для цифровых рублей.

Какая из этих моделей будет в итоге использоваться, на данный момент не понятно. Экспертное сообщество со скепсисом отнеслось к этой идее. В частности, аналитики и финансисты заявили, что информации слишком мало для оценки полезности и потенциала работы системы. В тоже время специалисты уверены, что в ходе проработки новый платежный инструмент станет понятнее и достаточно легко войдет в обиход среди граждан.

Какие цели у цифровых рублей?

Введение нового вида национальной валюты преследует сразу несколько целей:

  1. Повышение скорости переводов средств
  2. Упрощение системы
  3. Повышение безопасности
  4. Снижение стоимости переводов и платежных услуг
  5. Повышение устойчивости финансовой системы
  6. Развитие цифровой экономики

Эти цели описывает сам Центральный банк России в своем докладе. Однако это то, что лежит на поверхности. В глубине доклада можно заметить, что одним из важных направлений является распространение доступности финансовых услуг и платежных средств в отдаленные уголки страны. Несколько раз в тексте упоминается, что цифровой рубль позволит осуществлять сделки с цифровыми финансовыми активами (далее ЦФА). Стоит напомнить, что вместе с прочими ЦФА под данное определение попали и цифровые деньги – криптовалюты.

Цифровой рубль – это новая криптовалюта?

Центробанк в своем докладе подробно разъясняет, что цифровые рубли не являются криптовалютами и не обладают их свойствами. Основное отличие – рубль, в том числе и цифровой, будет выпускаться только Центральным банком и иметь одного эмитента. Данный эмитент будет гарантировать защиту прав всех потребителей и оберегать валюту от серьезных колебаний на рынке.

Как оплатить покупку цифровым рублем?

Если с онлайн составляющей этого вопроса все ясно сразу – будет осуществляться перевод с одного кошелька на другой через специальное приложение или другой инструмент, который предложат в итоге специалисты, то с оффлайн-платежами ясности пока нет. Предполагается, что граждане будут заранее резервировать определенную сумму денег и пересылать ее на платежный инструмент, которым выступит сотовый телефон или любой другой носитель, который способен производить расчеты. Оплата будет производиться по беспроводной связи.

Но это лишь в теории. В докладе ЦБ говорится, что возможность оплаты цифровыми рублями требует серьезной проработки. Будут проводиться специальные исследования, разработки технологий и решений, которые позволят сделать эту возможность максимально доступной, простой и быстрой. Вместе с этим, система должна будет учитывать и безопасность платежей, а также возможность отслеживания операций на предмет отмывания денег и финансирования терроризма.

Когда появится «Цифровой рубль»?

Центральным банком России предусмотрено 8 этапов внедрения нового вида валюты от идеи до реализации:

  1. Публикация доклада
  2. Проведение общественных консультаций
  3. Разработка концепции
  4. Разработка платформы
  5. Пилотный запуск системы
  6. Анализ пилотного запуска
  7. Принятие решения о целесообразности и этапности запуска
  8. Внедрение

При этом последний этап несколько шире в своем понимании, чем все остальные. Так, под внедрением подразумевается установка сроков реализации каждого этапа, учет общественных консультаций. В ходе реализации не исключается появление дополнительных этапов или ответвлений, которые будут необходимы для успешного внедрения системы и цифровой валюты. ЦБ констатирует, что на данный момент решение о внедрении «Цифрового рубля» еще не принято регулятором.

Понравилось?

10

Комментарии

Оставить
Комментарии отсутствуют, ваш будет первым.