Начисление процентов по кредиту при разных системах. Как происходит?

Начисление процентов ставки – «зайдем с тыла».

Как насчитывают, почему столько? Вопросы у людей обычно стандартные, но все не с того начинают. Для начала важно понимать, а стоит ли соглашаться на предложенную вами ставку, объективно ли она сформирована для вас, или завышена, например. Для этого необходимо понимать, какие факторы влияют на определение ставки – что способствует ее снижению, а что повышению. Итак:

1. В первую очередь влияет сумма – это как оптовые покупки, берешь больше, ставка ниже.
2. Примерно та же ситуация с влиянием срока кредитования на вашу ставку – чем дольше планируете пользоваться деньгами, тем ниже ставка.
3. Лучшие условия «своим» клиентам. Хотите более выгодные условия? Кредитуйтесь там, где получаете зарплату на карту – к клиентам, которые в данном банке получают свою зарплату, отнесутся лояльнее.
4. Справка о доходах. Даром, что сейчас она часто необязательна, а на сумму повлиять может, так как подлинность информации, представленной в ней, проверяют. Принести филькину грамоту нельзя – это раньше ее прикрепляли к заявлению и все на том. А сейчас звонят на работу, чтобы проверить, а также собирают информацию о месте вашей работы из открытых баз данных и даже просчитывают с помощью открытой отчетности, можете ли вы получать указанный в справке доход или нет.
5. Тип кредита. Быстрый займ, потребительский стандартный или краткосрочный, автокредит или ипотека, с поручителем и обеспечением или без дополнительных опций, влияющих на гарантии возврата. К слову, чем больше гарантий для банка в виде залога или в лице поручителя, тем ниже ставка для вас.
6. Есть все шансы сэкономить у сотрудников компаний-партнеров или у тех, кто через компании-партнеры обращается в банк – любой кобрендинг подразумевает скидки.
7. Размер ПСК – то есть полной стоимости кредита, который ранее чаще всего умалчивался кредитными организациями или припрятывался в самом мелком и бледном шрифте в договоре. Теперь же они обязаны указывать его на первой же странице. К слову, многих эта сумма пугает, так как в ней посчитано все – от и до. В расчет ПСК включают сумму долга, всех комиссий, а также процентов, которые будут начислены по кредиту.

А теперь о том, как производится начисление процентов.

Это зависит в первую очередь от того, по какой системе согласно договору вы должны погашать кредит – по аннуитетной или же классической дифференцированной. И отличаются они, к слову, не только тем, как скоро вы выплатите проценты по вашему кредиту, но и тем, насколько большой будет переплата.

Аннуитетная система – что это такое и как делается расчет процентов.

Сегодня это самый востребованный среди банков способ погашения, так как именно он наиболее выгоден для банков. И вот почему. Вся сумма кредита и проценты, которые должны быть начислены за выбранный вами срок, суммируются и разбиваются на равные доли на весь срок кредита. Это удобно, потому что ежемесячно вы должны вносить одну и ту же сумму. Но очень дорого, так при аннуитетной системе оплачиваются в первую очередь проценты, а не само тело кредита. То есть, оплачивая равные платежи каждый месяц, вы не начнете гасить основной долг, пока не выплатите проценты банку, а значит, сколько бы вы ни старались погасить быстрее, вы все равно заплатите ровно столько, сколько предусмотрено в договоре. Проще говоря, ни досрочное погашение, ни иные меры не позволят сэкономить вам на процентах.

Дифференцированная система.

Она также предполагает, что в первую очередь оплачиваться будут проценты, однако есть важное отличие. Сумма не делится на равные части, а напротив, - ежемесячный платеж все время меняется и связано это с тем, что проценты насчитываются не на весь срок наперед, а на остаток долга. Если договор позволяет платить больше минимального платежа, можно смело платить и экономить на процентах, так как начисление процентов банком будет производиться на остаток долга, а чем он меньше, тем меньше накапает процентов.

Что выгоднее?

Конечно, кредит с погашением по дифференцированной системе позволяет сэкономить тем, кто может себе позволить погашать кредиты досрочно или хотя бы платить раньше и больше, что радует, но есть одно но. Каждый кредит нужно просчитывать индивидуально, поскольку все мы знаем, что зачастую в договоре помимо суммы основного долга и процентов фигурируют еще и страховые платежи, скрытые комиссии и прочее – это если банк не заготовил еще какой-нибудь сюрприз мелким шрифтом. В связи с этим, опираться только на систему расчета при выборе кредита нельзя – нужно внимательно читать договор и просчитывать все, так как при наличии дополнительных комиссий и оплаты за страховку, например, кредит с погашением по дифференцированной системе может внезапно оказаться на порядок дороже иного по аннуитетной.

Что такое страховые платежи?

Это платежи по страховке, предложенной или навязанной банком клиенту вместе с кредитом. Всегда внимательно смотрите договор – даже при ипотеке, где страхование имущества является обязательным условием, есть возможность отказаться от лишних расходов на страхование здоровья, например, а уж при оформлении обычных потребительских кредитов вам просто никто не имеет права навязывать страховку. Мотивируют людей, как правило, более низкой ставкой, если страховка оформлена, но и тут нужно считать – как правило, если учесть стоимость страховки за период кредитования и разницу в суммах процентов, начисляемых со страховкой и без, оказывается, что дешевле брать кредит по чуть более высокой ставке и без страховки.

Что такое скрытые платежи?

К ним можно отнести любые расходы сверх оплаты основного долга и процентов – это и комиссии, и та же страховка и любые дополнительные «расходы не по плану», когда вас заранее не уведомляют о них, пользуясь вашей невнимательностью. Помните, что как только вы подписали договор, вы с ними согласились автоматически и впоследствии, если всплывут скрытые платежи, никто кроме вас виноват не будет, ведь вся информация по умолчанию есть в договоре, как мелко бы припрятана она ни была.

Важно понимать, что первостепенно важно изучать договор и просчитывать кредиты еще до его оформления – такую информацию, как правило, не скрывают и дают заемщикам образцы соглашений, дабы человек мог изучить общие положения и условия по оплате кредита. Обращайте внимание и на ставку для вас – зачастую в рекламе указывается самая выгодная из возможных, но под самые выгодные ставки даются самые крупные и долгосрочные кредиты с обеспечением.

Если не уверены в собственных силах для расчетов, воспользуйтесь следующим методом – выберите сумму и срок кредита и обратитесь в разные банки для расчета к специалистам. Когда просчитают все от и до, сможете наглядно сравнить и условия, и суммы платежей. Можно взять быстро займ денег, спешить не стоит.