Начисление процентов по кредиту при разных системах. Как происходит?

08 февраля 2019

Понимание того, как производится начисление суммы процентов, может помочь существенно сэкономить. Более того, это залог вашей финансовой безопасности, ведь, если вы знаете, по какому принципу у вас идет начисление процентов банком или начисление процентов по займу, вас не так просто ввести в заблуждение. В этой статье расскажем, как разобраться в начислении процентов ставки и всегда ли производится начисление процентов на остаток основного долга?

Начисление процентов ставки – «зайдем с тыла».

Как насчитывают, почему столько? Вопросы у людей обычно стандартные, но все не с того начинают. Для начала важно понимать, а стоит ли соглашаться на предложенную вами ставку, объективно ли она сформирована для вас, или завышена, например. Для этого необходимо понимать, какие факторы влияют на определение ставки – что способствует ее снижению, а что повышению. Итак:

  1. В первую очередь влияет сумма – это как оптовые покупки, берешь больше, ставка ниже.
  2. Примерно та же ситуация с влиянием срока кредитования на вашу ставку – чем дольше планируете пользоваться деньгами, тем ниже ставка.
  3. Лучшие условия «своим» клиентам. Хотите более выгодные условия? Кредитуйтесь там, где получаете зарплату на карту – к клиентам, которые в данном банке получают свою зарплату, отнесутся лояльнее.
  4. Справка о доходах. Даром, что сейчас она часто необязательна, а на сумму повлиять может, так как подлинность информации, представленной в ней, проверяют. Принести филькину грамоту нельзя – это раньше ее прикрепляли к заявлению и все на том. А сейчас звонят на работу, чтобы проверить, а также собирают информацию о месте вашей работы из открытых баз данных и даже просчитывают с помощью открытой отчетности, можете ли вы получать указанный в справке доход или нет.
  5. Тип кредита. Быстрый займ, потребительский стандартный или краткосрочный, автокредит или ипотека, с поручителем и обеспечением или без дополнительных опций, влияющих на гарантии возврата. К слову, чем больше гарантий для банка в виде залога или в лице поручителя, тем ниже ставка для вас.
  6. Есть все шансы сэкономить у сотрудников компаний-партнеров или у тех, кто через компании-партнеры обращается в банк – любой кобрендинг подразумевает скидки.
  7. Размер ПСК – то есть полной стоимости кредита, который ранее чаще всего умалчивался кредитными организациями или припрятывался в самом мелком и бледном шрифте в договоре. Теперь же они обязаны указывать его на первой же странице. К слову, многих эта сумма пугает, так как в ней посчитано все – от и до. В расчет ПСК включают сумму долга, всех комиссий, а также процентов, которые будут начислены по кредиту.

А теперь о том, как производится начисление процентов.

Это зависит в первую очередь от того, по какой системе согласно договору вы должны погашать кредит – по аннуитетной или же классической дифференцированной. И отличаются они, к слову, не только тем, как скоро вы выплатите проценты по вашему кредиту, но и тем, насколько большой будет переплата.

Аннуитетная система – что это такое и как делается расчет процентов.

рабочиеСегодня это самый востребованный среди банков способ погашения, так как именно он наиболее выгоден для банков. И вот почему. Вся сумма кредита и проценты, которые должны быть начислены за выбранный вами срок, суммируются и разбиваются на равные доли на весь срок кредита. Это удобно, потому что ежемесячно вы должны вносить одну и ту же сумму. Но очень дорого, так при аннуитетной системе оплачиваются в первую очередь проценты, а не само тело кредита. То есть, оплачивая равные платежи каждый месяц, вы не начнете гасить основной долг, пока не выплатите проценты банку, а значит, сколько бы вы ни старались погасить быстрее, вы все равно заплатите ровно столько, сколько предусмотрено в договоре. Проще говоря, ни досрочное погашение, ни иные меры не позволят сэкономить вам на процентах.

Дифференцированная система.

Она также предполагает, что в первую очередь оплачиваться будут проценты, однако есть важное отличие. Сумма не делится на равные части, а напротив, - ежемесячный платеж все время меняется и связано это с тем, что проценты насчитываются не на весь срок наперед, а на остаток долга. Если договор позволяет платить больше минимального платежа, можно смело платить и экономить на процентах, так как начисление процентов банком будет производиться на остаток долга, а чем он меньше, тем меньше накапает процентов.

Что выгоднее?

Конечно, кредит с погашением по дифференцированной системе позволяет сэкономить тем, кто может себе позволить погашать кредиты досрочно или хотя бы платить раньше и больше, что радует, но есть одно но. Каждый кредит нужно просчитывать индивидуально, поскольку все мы знаем, что зачастую в договоре помимо суммы основного долга и процентов фигурируют еще и страховые платежи, скрытые комиссии и прочее – это если банк не заготовил еще какой-нибудь сюрприз мелким шрифтом. В связи с этим, опираться только на систему расчета при выборе кредита нельзя – нужно внимательно читать договор и просчитывать все, так как при наличии дополнительных комиссий и оплаты за страховку, например, кредит с погашением по дифференцированной системе может внезапно оказаться на порядок дороже иного по аннуитетной.

Что такое страховые платежи?

Это платежи по страховке, предложенной или навязанной банком клиенту вместе с кредитом. Всегда внимательно смотрите договор – даже при ипотеке, где страхование имущества является обязательным условием, есть возможность отказаться от лишних расходов на страхование здоровья, например, а уж при оформлении обычных потребительских кредитов вам просто никто не имеет права навязывать страховку. Мотивируют людей, как правило, более низкой ставкой, если страховка оформлена, но и тут нужно считать – как правило, если учесть стоимость страховки за период кредитования и разницу в суммах процентов, начисляемых со страховкой и без, оказывается, что дешевле брать кредит по чуть более высокой ставке и без страховки.

Что такое скрытые платежи?

К ним можно отнести любые расходы сверх оплаты основного долга и процентов – это и комиссии, и та же страховка и любые дополнительные «расходы не по плану», когда вас заранее не уведомляют о них, пользуясь вашей невнимательностью. Помните, что как только вы подписали договор, вы с ними согласились автоматически и впоследствии, если всплывут скрытые платежи, никто кроме вас виноват не будет, ведь вся информация по умолчанию есть в договоре, как мелко бы припрятана она ни была.

Важно понимать, что первостепенно важно изучать договор и просчитывать кредиты еще до его оформления – такую информацию, как правило, не скрывают и дают заемщикам образцы соглашений, дабы человек мог изучить общие положения и условия по оплате кредита. Обращайте внимание и на ставку для вас – зачастую в рекламе указывается самая выгодная из возможных, но под самые выгодные ставки даются самые крупные и долгосрочные кредиты с обеспечением.

Если не уверены в собственных силах для расчетов, воспользуйтесь следующим методом – выберите сумму и срок кредита и обратитесь в разные банки для расчета к специалистам. Когда просчитают все от и до, сможете наглядно сравнить и условия, и суммы платежей. Можно взять быстро займ денегспешить не стоит.

 
Понравилось?

52

Комментарии

Оставить
Комментарии отсутствуют, ваш будет первым.