На заре становления кредитного рынка можно было часто встретить заемщиков, которые просто утопали в кредитах и микрозаймах. И часто они брали все новые и новые долги для того, чтобы закрыть старые обязательства.
Подобная ситуация была негативной, как для заемщиков, так и для самих банкиров. Граждане попадали в долговой капкан, из которого не видели выхода. Банки же не могли вернуть свои деньги и списывали их как безнадежную задолженность. Несмотря на это, отдельные участники рынка все равно продолжали давать в долг закредитованным гражданам. И мотивы такого поведения были разные. Кто-то боялся проиграть в конкурентной борьбе за клиента, кто-то стремился всеми правдами и неправдами нарастить потенциальную прибыль.
Как бы там не было, сегодня такие ситуации стали редкостью. И все благодаря показателю долговой нагрузки, который должны учитывать банки и МФО перед тем, как предоставить заемщику новую сумму заемных средств.
В чем суть показателя?
Показатель долговой нагрузки (ПДН)- это финансовый показатель, который отражает соотношение между платежами по всем долгам и доходами гражданина. Высокое значение показателя говорит о том, что заемщик уже слишком много своих средств отдает ежемесячно на оплату долгов. Низкое значение свидетельствует о стабильной ситуации — такому заемщику пока еще можно выдавать новые кредиты, поскольку его средств вполне хватает для беспроблемного обслуживания долгов.
Формула расчета показателя очень проста:
ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам и займам / среднемесячный доход
При обращении заемщика за кредитом или займом на сумму от 10 тыс. рублей организация должна рассчитать ПДН гражданина. При этом платеж по новому кредиту, за которым гражданин пришел в банк, тоже сразу учитывается при расчете показателя.
Пример расчета ПДН
Предположим Сергей обратился в банк за кредитом на сумму 500 000 рублей на 3 года. Ему насчитали по кредиту ежемесячный платеж в размере 17 143 руб. Кроме того, Сергей уже платит по текущему автокредиту по 6 200 рублей ежемесячно. Таким образом, если Сергей возьмет новый кредит, то его средний платеж по кредитам в месяц составит 23 343 руб.
Сергей работает в штате крупной компании. Его ежемесячный доход, согласно справке о доходах, составляет 70 тыс. рублей.
Имея на руках все необходимые цифры, можно рассчитать ПДН Сергея по формуле. То есть, 23 343 / 70 000. Получаем, 033. Переводим это значение в проценты — 0,33 х 100% = 33%.
ПДН на уровне 33% считается низким. Для этого ориентируются на отметку в 50%. Если гражданин отдает на оплату своих долгов больше половины своих доходов, то есть его ПДН превышает 50%, то такой заемщик считается рискованным, а значит получить кредит ему будет проблематично. Если ПДН заемщика не дотягивает до уровня в 50%, то шансы на получение кредита будут высокими. Читайте в нашем материале о том, каким заемщикам сложно получить займ в МФО?
Какое влияние оказывает ПДН на выдачи?
Помимо повышенных рисков со стороны закредитованных заемщиков есть еще некоторые моменты, которые удерживают банк от сотрудничества с клиентом, у которого наблюдается высокий ПДН.
Дело в том, что при ПДН более 50% у заемщика банк обязан применить надбавки к коэффициенту риска. И чем больше ПДН, тем выше будут эти надбавки. Это значит, что банку требуется больше капитала на выдачу займа, чем в случае с обычным заемщиком без высокой долговой нагрузки.
В итоге получается, что сотрудничество с закредитованным клиентом теряет свою привлекательность в глазах банка. Банку проще отказать такому заемщику и ждать, когда за займом придет качественный клиент с низким ПДН.
Где кредиторы берут данные о ежемесячных платежах заемщика?
Рассчитывая ПДН заемщика, кредиторы должны иметь доступ к данным о его кредитных платежах и сведениях о заработке. Если говорить о платежах, то здесь ключевым источником информации выступают бюро кредитных историй. Как известно, в бюро передают данные по всем кредитам, микрозаймам заемщика, поэтому в любое время можно составить детальную картину о всех платежах гражданина.
Также кредитор при расчете может принимать во внимание другие документально подтвержденные источники информации, если оценивает их, как достоверные и актуальные. Например, заемщик предоставил подписанный кредитором график погашения кредита.
Как кредиторы подтверждают уровень дохода заемщика?
Второй важный момент связан с подтверждением дохода заемщика. Сегодня в примерный список документов, которые можно использовать для расчета дохода заемщика, входят:
- Справка о доходах и суммах налога физлица
- Справка о зарплате с места работы
- Форма 6-НДФЛ, полученная из системы ФНС с согласия заемщика
- Справка о размере пенсии
- Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица
- Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц
- Налоговая декларация по налогу для ИП и т. д.
Для расчета среднего дохода кредиторы учитывают все доходы гражданина за последние 12 месяцев. Далее полученную сумму доходов делят на 12, чтобы получить среднемесячный заработок.
Надо понимать, что кредиторы учитывают все доходы заемщика, которые могут быть подтверждены документально. В частности, это зарплата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности и т. д.
Как снизить кредитную нагрузку?
Если гражданин сталкивается с регулярными отказами из-за высокого уровня долговой нагрузки, то ему стоит предпринять шаги для урегулирования ситуации:
Оценить свою финансовую ситуацию. Необходимо проанализировать все доходы и расходы, выявить ненужные траты и сократить их. Это позволит освободить дополнительные средства для погашения долгов.
Разработать план погашения. Необходимо установить порядок погашения задолженностей, расставить приоритеты в погашении, составить план по общему сокращению долговой нагрузки.
Пересмотреть условия кредитования. Если у физического лица возникли финансовые трудности, гражданин может попросить кредиторов о пересмотре условий кредитования, например, поставив вопрос о снижении процентной ставки.
Вести дисциплинированный образ жизни. Снижение кредитной нагрузки является долгосрочным процессом и требует дисциплинированного подхода к управлению своими финансами. Необходимо отказаться от покупки ненужных вещей в кредит и не брать новые кредиты без необходимости.
Напомним, на нашем портале граждане всегда могут оформить займ на карту или заем наличными. Такие предложения есть у многих микрофинансовых организаций. Для новых клиентов, которые берут свой первый микрокредит, часто действует предложение взять деньги по ставке 0%. С помощью таких акций компании привлекают клиентов и расширяют свою базу заемщиков. Главное, вернуть такой займ точно в срок, иначе кредитор может отменить нулевую ставку и тогда придется возвращать микрозайм на обычных условиях.
