Откуда путаница?
Проблема, на самом деле в уровне финансовой грамотности населения – слишком многие не понимают, чем реальная ставка отличается от номинальной, что такое значение полной стоимости кредита, а главное, на что именно люди подписываются, заключая договор с кредитной организацией. Отчасти тому виной сами граждане, а отчасти банки, которым крайне трудно продвигать свои продукты в условиях жесткой конкуренции, и, конечно, удобнее показывать самые удобные из возможных условий кредитования. Впрочем, винить банки бессмысленно, ведь они ничего не скрывают и обо всем своих клиентов информируют, а ответственности за то, понимает их клиент или нет, они не несут.
Итак, что такое полная ставка или ПСК?
Это особый параметр, который включает в себя абсолютно все прогнозируемые дополнительные платежи по вашему кредиту. Сюда входят:
- Размер вашего кредита, то есть сумма, которую вы получили от банка.
- Непосредственно погашение процентов по предложенной вам ставке согласно договору. Эти средства расцениваются как переплата, которую вы выплатите кредитору сверх полученных вами в долг денег.
- Оплата открытия счета, если сделка крупная, или стоимость выпуска пластиковой карты.
- Различные платежи за обслуживание и т.д., если они обозначены в вашем договоре.
- Оплата услуг партнеров, если оформляется страховка и т.д.
- Если оформляя кредит, вы оформляете страховку по коллективной схеме страхования, то и размер страховой премии.
То есть процентная ставка, под которую вы берете кредит, полной стоимости услуг не отражает. Это только проценты, которые, в свою очередь, входят в ПСК. ПСК же отражает цену за абсолютно все услуги, которые вы будете оплачивать в рамках заключенного кредитного договора.
Однако и тут есть нюанс. Многие воспринимают ПСК как максимальную сумму, которую они могут уплатить по кредиту с учетом штрафов и пеней в случае неустойки, но это не так – в полную стоимость банки обязаны считать только прогнозируемые расходы. Предположить, когда и на сколько вы просрочите платеж, и как будет гасить неустойку, равно как и то, допустите ли вы вообще просрочку, банки не могут, а потому в ПСК точно не входят:
- Размеры возможных штрафов и пеней.
- Информирование с помощью сообщений, онлайн или мобильного банкинга, или иных оповещений.
- Любые дополнительные расходы в случае оформления реструктуризации или рефинансирования.
- Любые возможные изменения в договоре, которые могут привести к необходимости сделать перерасчет.
- Любые удержания, которые также невозможно предусмотреть. Например, заем наличными часто выдают не наличными в буквальном смысле, а на карте, чтобы вы могли снять деньги. И банк не может предусмотреть в договоре, к примеру, того, что вам вздумается не снять деньги бесплатно и без комиссии, а отправить их на другой счет или что-то оплатить с помощью этой карты и, как следствие, понести расходы на комиссию за перевод.
- Оплата обязательных по закону видов страхования, например, ОСАГО или же страхования имущества, если у вас ипотека.
- Комиссии за операции с валютой, если вы взяли кредит в долларах, например.
- Комиссии за приостановление каких-либо операций.
То есть, по сути, ПСК включает в себя все, что вы заплатите по кредиту при условии, что в договор не будут вноситься изменения, а вы, в свою очередь, не будете нарушать его условия. Размер ПСК сейчас пишется на всех договорах в правом верхнем углу. Получив на руки договор, вы сможете увидеть и годовую ставку, и полную стоимость вашего кредита.
Не дайте себя обмануть
Чаще всего россияне страдают от двух крайностей. Либо тщательно вычитывают условия, которые и так на поверхности, но игнорируют размер ПСК и другие значимые цифры в договоре, либо тщательно все высчитывают, проверяют ПСК и т.д., а после обнаруживают, что банк берет какую-то немыслимую плату за СМС оповещения или обслуживание карты, например. К сожалению, второе обнаруживается, как правило, с запозданием. Если какие-то комиссии не входят в ПСК, это не значит, что их можно игнорировать – с кредитом вам могут навязать дорогую карту или сервис, который вам вовсе не нужен. Взять заем быстро сегодня не проблема, главное чтобы полученный кредит в итоге сам не стал вашей проблемой.
Что такое номинальная процентная ставка?
Если не вдаваться в терминологию, это те самые «красивые» и приятные ставки, которые вы видите в рекламе кредитных продуктов, и которые потом почему-то загадочным образом увеличиваются. Загадка, впрочем, имеет место лишь для тех, кто не осведомлен в том, что это, по сути, «голая» ставка – это ни в коем случае не обман, но мало кому удается кредитоваться на таких условиях, поскольку к такой ставке в зависимости от ситуации добавляются процентные пункты по ряду финансовых параметров. Насколько может вырасти ставка, можно узнать, изучив информацию о ПСК, которую банки обязаны выкладывать в открытый доступ.
На что смотреть? На перечень различных надбавок, который, как правило, выглядит так: +1% в случае отсутствия страхования, +1,5% за отказ от титульного страхования, +0,5% для ИП и так далее. Перечень обычно достаточно обширный и учитывает даже то, являетесь ли вы клиентом банка или нет, подтвердили доходы или нет и т.д.
Можно ли сделать вывод о том, что номинальная ставка неважна? Нет. Если сравнить условия кредитования разных банков, становится очевидно, что вот эти надбавочные пункты у них хоть и отличаются, но минимально, а потому на выходе чаще всего самый дешевый кредит можно получить у кредитора с минимальной номинальной ставкой. Но и только на нее ориентироваться нельзя – всегда проверяйте, какие надбавочные п.п. делает банк.
А что такое реальная ставка?
В кредитных договорах вы такого параметра не найдете, поскольку чаще всего он встречается в договорах по вкладам, депозитам и т.д. Однако он как нельзя лучше раскрывает плюсы такого параметра как «фиксированный процент». Реальная ставка – это процент по кредиту с учетом инфляции. И если бы не фиксированный процент, который давно стал нормой для всех кредитных договоров, банк имел бы право пересматривать условия кредитования ежегодно, учитывая инфляцию или иные изменения на рынке, например, значимые для банков решения ЦБ РФ, экономические потрясения в стране и т.д.
«Фиксация» процента очень выгодна заемщикам, которые берут долгосрочные кредиты, платежи по которым рассчитываются по аннуитетной системе, поскольку условные 10 тыс. рублей сегодня и даже через 5 лет это совершенно разные суммы, то есть переплата для таких заемщиков со временем дешевеет.
ПСК для кредитных карт – почему так много и так ли все плохо?
Кредитные карты в плане ПСК – это отдельная тема. Многие, получая договор на руки при оформлении кредитки, ужасаются, ведь это очень ходовой продукт, который банки максимально продвигают и удешевляют, предоставляя и льготный период, и возможность платить по низким ставкам, если уж в льготный срок не уложитесь, но ПСК в договоре всегда большая. Почему так?
С кредитами можно спрогнозировать расходы, как минимум, согласно договору. Заранее ясен размер кредита, его срок, размер страховки, если она есть, стоимость других дополнительных услуг и т.д. Кредитная карта – продукт, напротив, очень гибкий. Клиент получает определенный лимит, которым может пользоваться на установленных условиях. Но спрогнозировать, какую сумму он потратит, уложится ли в льготный период или нет, и будет платить с процентами или и вовсе выйдет на просрочку, никак нельзя. Возможно, что клиент и вовсе никогда не воспользуется картой или, напротив, погасит задолженность оперативно и воспользуется возобновляемой кредитной линией.
Именно поэтому ПСК для кредитных карт – это крайне необъективный параметр, даже скорее теоретический. Банки считают ПСК по-разному, но чаще всего за основу для расчета берут максимальный размер вашего лимита и срок вашей карты, предполагая, что вы сразу потратите весь лимит и будете погашать его в течение всего срока, на который оформлена карта, выплачивая ежемесячный минимальный платеж и проценты. При этом вы можете, например, всегда укладываться в льготный период, не выплачивая банку за пользование деньгами ни копейки, то есть, вообще не переплачивая.
