Сегодня все штрафы, пени по кредиту или займу взяты под строжайший контроль. Давно прошли те времена, когда слово «кредит» у граждан ассоциировалось с опасной ловушкой, из которой выбраться без огромных потерь могут только избранные счастливчики. Тогда малейшая оплошность могла привести к серьезному и практически бесконтрольному росту долга. Граждане, оформившие заем наличными на крошечную сумму, годами не могли вернуть долг, который стремительно увеличивался из-за допущенных просрочек.
Штрафы по кредитам
Но законодатели вовремя спохватились и приняли ряд законов, которые, наконец, урегулировали взаимоотношения кредитора и заемщика в плане штрафов и пени. Эти моменты детально прописаны в законе «О потребительском кредите» от 2013 года.
В частности, нас интересует статья 5 данного закона, где сказано о том, какой размер штрафов, пени должен быть в случае, если должник не исполняет свои обязательства и, например, опаздывает с оплатой кредита. Возможны 2 варианта событий. Если кредитор при возникновении просрочки продолжает начислять проценты по кредиту, то размер штрафа не должен быть больше 20% годовых. Если же кредитор при возникновении просрочки приостанавливает начисление процентов по кредиту, то тогда размер штрафа должен составлять 0,1% от суммы просрочки в день. Не сложно подсчитать, что в последнем случае размер неустойки составит чуть более 36% годовых.
Конечно, для заемщика, попавшего в сложную финансовую ситуацию, и такие штрафы, пени покажутся слишком огромными, однако нельзя отрицать тот факт, что текущий размер неустойки, гораздо ниже той, что встречалась в кредитных договорах до того, как данный закон вступил в силу. Кроме того, прописан предельный размер штрафов, а значит, даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств задолженность будет увеличиваться только в определенных рамках.
Ранее мы говорили только о потребительских кредитах. В случае с ипотекой, например, действует другое ограничение по штрафам. В статье 6.1 Закона о потребительском кредите сказано, что у кредитора при вопросе о начислении штрафов есть 2 варианта. Если он продолжает начислять проценты по ипотеке при возникновении просрочки, то тогда размер штрафа не должен быть больше размера ключевой ставки ЦБ на день подписания договора. Если же начисление процентов при возникновении просрочки приостанавливается, то тогда размер штрафа, пени не должен составлять 0,06% от суммы просрочки в день.
Чтобы лучше представлять себе размер штрафов, напомним, что на текущий момент размер ключевой ставки ЦБ РФ составляет 7,75% годовых. Получается, это будет предельный размер ипотечных штрафов для первого варианта. Для второго варианта предельный размер штрафа не дотягивает до 22% годовых.
Полная стоимость по кредиту
Кроме штрафов, законодатели также ограничили и полную стоимость потребкредита. Это значит, что банки не могут сегодня устанавливать ставки по своему желанию. Это нужно делать с оглядкой на ограничения, установленные законом.
В частности, полная стоимость банковского кредита не может больше чем на треть превышать установленную величину. Установленная величина – это мониторинг Центробанком ситуации на рынке и расчет среднего значения ставок. Все эти значения можно найти на сайте регулятора.
Например, во втором квартале 2019 года для нецелевых потребкредитов без залога на сумму 100-300 тыс. рублей средние ставки установлены на уровне 16,4% годовых. На основе данной информации ЦБ установил предел полной стоимости кредита на уровне 21,9% годовых, что как раз на треть превышает средний диапазон.
Сразу надо отметить, что в расчет полной стоимости кредита штрафы и пени не входят, потому что нельзя заранее предугадать, как заемщик будет обслуживать свои обязательства. В ПСК входят проценты по кредиту и иные обязательные платежи, как, например, комиссия за обслуживание счета.
Штрафы по займу
Если гражданин не сможет вернуть вовремя займ на карту в МФО, то размер его штрафа будет таким же, как и в случае с потребительским кредитом в банке. То есть не превысит 20% или 36% годовых в зависимости от того начисляются проценты по долгу или нет при возникновении просрочки.
Кроме того, микрозаймы подчиняются правилу полной стоимости. Для микрозаймов ЦБ также вычисляет среднерыночные и предельные значения. МФО должны следить за своими ставками, чтобы не нарушать требования законодательства.
Однако у микрозаймов есть и свои особенности. В частности, здесь существует такое понятие, как предельная задолженность по займу со сроком возврата до 1 года. В целом это понятие распространяется и на потребительские кредиты, если они выданы заемщику на срок до 1 года. Однако поскольку потребкредиты чаще всего выдают на более крупные сроки, то принято привязывать данное правило по большей части к рынку микрозаймов.
Так вот, с конца января 2019 года в стране действует ограничение в размер 2,5 суммы займа. Это значит, что, если гражданин взял определенную сумму, то кредитор обязан остановить начисление процентов, штрафов, пени, иных платежей после того, как их сумма составит 2,5 от суммы первоначального займа.
Все это наглядно можно показать на примере. Представим, что гражданин взял в долг в МФО 1 тыс. рублей на срок в 30 дней. Затем у него возникли проблемы, в результате чего он не смог вернуть долг вовремя. Кредитор может начислять по долгу проценты, штрафы, пени, но должен остановиться, если по долгу уже накапало платежей на сумму в 2500 рублей. Получается, что в нашем случае должник, даже, если не сможет вернуть долг в течение 10 лет, все равно не будет должен компании более 3500 рублей, то есть само тело займа в 1 тыс. рублей, и начисленная плата в максимальном размере на уровне 2,5 тыс. рублей.
Самое интересное, что на этом процесс не остановится. Согласно принятым поправкам уже в середине лета 2019 года заработает ограничение в 2 суммы займа. С начала следующего года заемщики МФО будут жить при ограничении в размере 1,5 суммы займа.
Как уменьшить неустойку?
Сегодня благодаря контролю за ростом штрафов вопрос о сокращении неустойки по кредиту или займу уже не имеет такой актуальности, как раньше, но тем не менее он продолжает волновать умы заемщиков.
Если такой вопрос возник на досудебной стадии, то решать его нужно лично с кредитором. Очень многие компании готовы списать должнику штрафы и пени при условии, что гражданин погасит всю оставшуюся задолженность в самые сжатые сроки.
Если же дело дошло до суда, то тогда гражданину можно посоветовать обратиться за помощью к статье 333 ГК РФ. Она подразумевает уменьшение неустойки судом, если суд придет к выводу, что начисленная неустойка явно не соответствует допущенным нарушениям.
Итоги
Подводя итоги, гражданам можно отметить, что хотя неустойка сегодня не должна лечь тяжелым грузом на кошелек заемщика, тем не менее лучше до этого совсем не доводить. Потому что помимо финансовых проблем, просрочка может принести и другие неприятности. Как минимум, будет испорчена кредитная история. Гражданин на долгое время останется без кредитов и займов, не сможет пользоваться деньгами на выгодных условиях. .
Поэтому нужно заранее рассчитывать свои силы, детально планировать будущее. Если возникли проблемы, которые не получится решить до следующего платежа, то имеет смысл обратиться к кредитору и обговорить с ним возможные выходы из ситуации еще до того, как возникнет просрочка.
Кстати, недавно ЦБ напомнил россиянам, что все финансовые организации обязаны бесплатно сообщать клиентам о возникновении просроченной задолженности по потребительским кредитам и займам. Это нужно делать не позднее 7 дней с даты возникновения просрочки.
Напоминание ЦБ потребовалось, поскольку были зафиксированы случаи, когда кредиторы предлагали заемщику платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности, что противоречит действующему законодательству.
