Новые ограничения от ЦБ
Основные изменения коснулись необеспеченных залогами и попечителями потребительских кредитных продуктов. Речь идет об уровне риска, который ЦБ с 1 мая увеличил до 1,1 для займов, полная стоимость которых от 15 до 20%. А по кредитным линиям стоимостью 20-25% риск вырос до 1,2%.
Что это значит? Это значит, что банки будут вынуждены создавать более крупные резервы под каждый необеспеченный потребительский кредит, что приведет к ужесточению и внутрибанковских ограничений. Кредиторы станут еще тщательнее просматривать кредитную историю, повысят планку дохода, увеличат ставки.
Все это может негативно сказаться на росте объемов кредитования и количестве одобрений. С другой стороны, таким образом должен снизиться уровень просроченной задолженности, в результате которой банки теряют большое количество средств.
Что об этом думают эксперты?
С точки зрения регулирования рынка в условиях снижающейся ключевой ставки, а также заметного роста объемов выдачи необеспеченных кредитов действия Банка России следует рассматривать, как верные. Тем более, что помимо снижения нижней границы ПСК до 15%, на 5% сдвигается диапазон всех групп шкалы коэффициентов, что позволяет сохранить прежний уровень регулятивных требований в условиях смягчения параметров денежно-кредитной политики, рассказал нам аналитик компании «Финам» Алексей Калачев.
Скептически эксперт относится и к оптимизму некоторых представителей кредитного рынка в вопросе полезности стремительного роста ипотечного кредитования только на том основании, что ипотечные займы обеспечены высоколиквидным залогом. Как показал опыт предыдущих кризисов, в частности, кризиса 2008-го года, обвал рынка ипотечного кредитования приводит к мгновенному сжатию и рынка недвижимости, что крайне негативно сказывается на ликвидности залога по ипотечным кредитам. Мы не утверждаем, что на рынке ипотеки назревают негативные тенденции. Мы лишь хотим предостеречь от чрезмерного и неоправданного оптимизма в отношении него, основанного на слабо аргументированной вере в то, что залог по ипотеке обладает абсолютной надежностью.
Что касается усложнения процедуры получения кредита, то, по словам Алексея Калачева, для заёмщиков с хорошей кредитной историй, равно как и для заемщиков, способных подтвердить высокий уровень дохода, сложностей возникнуть не должно. А вот для заёмщиков с нестабильным уровнем дохода и плохой кредитной историей проблема получения кредита, безусловно, возникнет.
Кто еще интересуется вашей кредитной историей читайте в нашем материале «Кто смотрит на вашу кредитную историю?».
Не исключает аналитик, что на этом фоне могут немного выиграть МФО, так как часть клиентов переберется на микрофинансовый рынок. С другой стороны, следует учесть, что некоторые кредитные учреждения уже предложили новые условия выдачи потребительских кредитов по низким ставкам.
Как нововведения скажутся на рынке?
Как предполагает Алексей Калачев, существенной просадки не ожидается. Особенно в условиях заметного снижения процентных ставок по некоторым видам кредитов. Впрочем, проблем не испытают, скорее всего, крупные кредитные учреждения. Мелкие же банки, формирующие базу в основном за счет привлеченных на депозиты средств, вполне могут столкнуться с ощутимым снижением объемов выдачи кредитов с высоким уровнем ПСК.
