Под кредитной амнистией многие понимают, прежде всего, полное или частичное списание всех долгов по банковским кредитам и займам МФО.
Регулярно на эту тему высказываются представители отдельных партий. Кто-то предлагает списать хотя бы начисленные штрафы и проценты. Некоторые идут дальше, выступая за полное обнуление всех долгов граждан перед МФО. Было предложение амнистировать кредиты попавших в сложную ситуацию заемщиков банков, если они не превышают 3 млн рублей.
Иногда даже депутаты переходят от слов к делу и выносят на рассмотрение очередной законопроект. Но пока все инициативы так и остаются на бумаге. Таким образом, кредитная амнистия остается лишь некой мечтой граждан, которые не знают, как расквитаться со своими долгами.
Кредитная амнистия. Мировой опыт
Надо сказать, что в мировой практике кредитная амнистия встречается, хотя и очень редко. Например, в 2019 году власти ОАЭ списали для 3,3 тыс. жителей страны долги по кредитам. Общая сумма списаний составила 100 млн долларов.
В 2018 году власти Грузии списали долги населения перед банками, микрофинансовыми организациями на сумму около 600 млн долларов. Списание по кредитам, конечно, получили не все граждане. Было несколько условий для участия в программе. Во-первых, сама сумма кредита гражданина не должна была превышать 750 долларов в пересчете на местную валюту. Во-вторых, за последние 12 месяцев до списания гражданин ничего не платил по указанному кредиту.
Таким образом, если какие-то страны и применяют кредитную амнистию, то делают это, как правило, только в случае с совсем безнадежными долгами и только для узкого круга заемщиков.
А что в России?
Если говорить о кредитной амнистии в России, то сразу же возникает вопрос о том, кто будет оплачивать это мероприятие. Для государства такие траты могут стать неподъемными, даже, если учитывать только безнадежных заемщиков.
Кредиторы, как коммерческие структуры, тоже не могут взять на себя такие расходы, иначе, как они будут рассчитываться со своими вкладчиками, платить зарплату работникам, перечислять налоги в бюджет и т.д.?
Что реально могут предложить кредиторы?
При этом некое подобие кредитной амнистии банки и МФО все же предлагают. Обычно такое предложение поступает должникам, которые успели накопить достаточный объем штрафов, пени, процентов по просроченному кредиту.
Суть этого предложения крайне проста – банк предлагает списать штрафы, пени и даже часть процентов в обмен на быстрое погашение оставшейся части долга.
Если же заемщик, который не может оплатить займ на карту в МФО или займ наличными в банке, обратится к кредитору еще до возникновения просрочки, то ему могут предложить иные варианты. Например, продление срока кредитного договора с одновременным снижением ежемесячного платежа. Или кредитные каникулы. Это период, в течение которого заемщик совсем не платит по кредиту, собираясь с силами и восстанавливая свою платежеспособность.
Инструменты для официального списания долгов
Сегодня у граждан, которые находятся в безвыходном долговом положении, есть такой важный инструмент, как банкротство. Эта опция позволяет признанным банкротами гражданам списать свои долги и начать жизнь с нового листа.
Закон предусматривает банкротство через суд и упрощенное версию банкротства через МФЦ. У каждого варианта есть свои нюансы, преимущества, слабые стороны.
Например, воспользоваться банкротством через суд могут только граждане с долгами от 0,5 млн рублей. Минусом этого варианта являются большие расходы на процедуру. В частности, граждане должны иметь около 100 тыс. рублей для оплаты услуг управляющего. Также сама процедура не отличается скоростью. Потребуется ждать 6-12 месяцев. Плюс – это то, что в случае признания банкротом, долги, которые не удалось покрыть за счет реализации имущества несостоятельного гражданина, будут фактически списаны без дополнительных условий.
Если говорить об упрощенной процедуре через МФЦ, то воспользоваться таким вариантом могут граждане с долгами от 50 тыс. до 0,5 млн рублей. Плюсом этого варианта являются нулевые расходы, быстрая процедура через МФЦ с минимумом документов. Все очень удобно и доступно.
Но у упрощенки есть существенный минус. По сути, она подходит только безнадежным должникам, у которых есть официальное признание от судебных приставов. Выглядит это следующим образом. Кредитор заемщика должен был обратиться в суд и получить решение в свою пользу. Далее он привлек приставов к вопросу взыскания долга. Приставы проверили имущественное положение должника и поняли, что брать с него нечего – счета пусты, машины нет, квартира единственная, работа отсутствует. Тогда приставы закрывают дело, указывая, что взыскать долг невозможно. И вот только такой должник может обратиться за упрощенным банкротством.
Если же у гражданина в истории не было закрытого исполнительного производства из-за невозможности взыскания, то ему нужно банкротиться тяжелым путем через суд.
