Сравнение стоимости
Увидеть разницу в стоимости заемных средств можно, если сравнить среднерыночные значения полной стоимости займов, определенные ЦБ для ломбардов и микрофинансовых организаций. Эти значения регулятор определяет в ходе мониторинга ставок, используя данные, как минимум 100 крупнейших компаний в соответствующей категории.
Например, в первом квартале 2017 года для микрофинансовых организаций по потребительским микрозаймам без обеспечения на сумму до 30 тыс. рублей и на срок до 30 дней среднерыночное значение полной стоимости займа составляет 596%. Предельное значение установлено на уровне 795% годовых.
Напомним, что согласно законодательству компании не могут выдавать займы, чья стоимость превышает предельное значение.
Для ломбардов в сегменте потребительских займов с обеспечением в виде залога транспортного средства среднерыночное значение полной стоимости займа составляет чуть более 70%. Предельное значение установлено на уровне 94,5%.
В сегменте потребительских займов с обеспечением в виде залога иного имущества среднерыночное значение полной стоимости займа превышает 122%. Предельное значение – более 163% годовых.
Как видим, по размеру ставок перевес склоняется в сторону микрофинансовых организаций. Однако микрозаймы выбирают не столько из-за ставок, сколько из-за удобства, скорости. Давайте сравним преимущества займов в ломбардах и микрофинансовых организациях.
Плюсы и минусы
В ломбарде ставки ниже, но заемщику, чтобы получить деньги, нужно будет предоставить залоговое имущество в виде автомобиля, ювелирных украшений, телевизора, компьютера, сканера, принтера, смартфона, планшета, меховых изделий. На руки заемщик получает до 30-60% от стоимости залога, поэтому залог нужен ликвидный и ценный.
Минус здесь в том, что всю эту процедуру в онлайн-режиме явно не проведешь, нужно выходить из дома, искать залог, нести в ломбард. Плюс в том, что заемщику, который не сможет вернуть заемные средства, не грозят беседы с коллекторами или судебные разбирательства. Ломбард будет начислять штрафы и проценты на сумму долга, но если через месяц после возникновения долга заемщик так и не решить покрыть задолженность, то залог просто продадут и покроют свои расходы.
Чтобы получить быстрый займ в микрофинансовых организациях, нужно всего лишь 10-15 минут свободного времени. Клиент заходит на сайт онлайн-МФО, заполняет заявку и уже через пару минут получает решение. Если оно положительное, то клиент получает займ на карту.
Таким образом, не выходя из дома, клиенты получают заемные средств без справок, без залога, без поручителей. Учитывая, что многие онлайн-МФО обладают автоматизированными системами оценки, которые не нуждаются в помощи человека, заемщики могут даже получить круглосуточный займ на карту, то есть клиенты обладают доступом к заемным деньгам в любое время дня и ночи.
Подводя итоги, в актив к займам в МФО можно отнести скорость, простоту получения заемных средств, возможности онлайн-кредитования, отсутствие залога. В актив займам в ломбарде можно отнести низкие ставки, отсутствие проблем в случае возникновения долга. Окончательный выбор за заемщиком.
