Немного о банкротстве физических лиц
Относительно недавно, а именно в 2015 году, был принят и вступил в силу закон, который позволяет обычному гражданину объявить себя несостоятельным, дабы избавиться от всех своих долгов. Основная загвоздка этой возможности заключается в том, что ваш долг должен превышать 500 тысяч рублей и при этом он должен быть просрочен на 3 месяца.
Кроме того, если банкротство прошло успешно, на бывшего должника накладывается ряд ограничений. Во-первых, он не может брать кредиты, микрозаймы и ссуды на протяжении 5 лет, не сообщив заранее, что получал статус банкрота. В определенной степени для некоторых людей – это может оказаться большой проблемой.
Во-вторых, само банкротство не подразумевает полное списание всех обязательств. У банкрота есть три пути: реструктуризация существующих задолженностей в пользу снижения ежемесячных платежей, реализация имущества гражданина на общую сумму обязательств и мировое соглашение с кредитором или кредиторами, которое может включать в себя объединение долговых обязательств, снижение их суммы, изменение сроков и так далее. Примечательно, что сам должник не может выбрать по какому пути пойдет рассмотрение дела. Соответствующее решение остается только за судом. Это означает, что нет гарантии в том, что имущество должника будут распродавать, а долги будут полностью списаны.
Также, человек, который был уже признан банкротом, не сможет сделать это повторно в ближайшие пять лет. Кроме того, он не сможет занимать высокие руководящие должности в банках – 10 лет, в МФО – 5 лет, в любых других – 3 года.
Порой граждане вынуждены становиться банкротами из-за крайне грабительских условий самих банков. Как не попасться на эту удочку, читайте в нашем материале «Как избежать кабальных условий кредитования в своем договоре?».
Почему должники опасаются быть несостоятельными?
Существует целый ряд причин, по которым граждане не хотят писать заявление о банкротстве и направлять его в суд. Во-первых, эта процедура стоит достаточно много денег для того, кто не способен платить по кредиту. Оплатить придется госпошлину, услуги конкурсного управляющего и прочие судебные расходы.
Кроме того, многие не знают нюансов дела, а изучение всех аспектов законодательства занимает очень много времени и сил. После изучения всех острых углов данной возможности, должник может обеспокоиться о сделках, которые провел ранее со своим имуществом. Эксперты также отмечают, что далеко не все управляющие готовы взяться за физлиц в этом деле. Адвокатов, которые хорошо разбираются в таких вопросах тоже, увы, не много, как показывает практика.
Попытки обмануть кредиторов и конкурсного управляющего могут серьезно подпортить жизнь должнику. Подробности читайте в нашем материале «Чем чревато фиктивное банкротство?».
Что могут отобрать у должника в счет уплаты долга?
Перечислять, что именно могут забрать, можно бесконечно. Проще назвать то, что при любом раскладе останется у потенциального банкрота:
- единственное жилье;
- предметы обихода в доме (посуда, щетки, тряпки, мебель);
- личные вещи (одежда и т.п.);
- домашние животные;
- продукты питания;
- деньги (останется лишь прожиточный минимум);
- вещи, необходимые для ухода за инвалидом;
- награды и призы, полученные потенциальным банкротом.
Когда же могут оспорить сделки потенциального банкрота?
Соответствующая возможность появляется с подачи кредитора или финансового управляющего в том случае, когда при реализации имущества средств недостаточно для погашения долгов перед кредиторами, а сделки, совершенные в последние годы, вызывают сомнения.
Согласно федеральному закону №127 статье 61.2 подозрительными могут посчитать следующие действия должника:
- Договор, который был заключен в последний год до даты принятия заявления о банкротстве или после этого. Сомнение вызовет именно та сделка, в рамках которой неэквивалентны встречные обязательства обеих сторон.
- Договор, который был подписан в последние три года до подачи заявления о банкротстве или после этого. Такая сделка должна была нанести имущественный ущерб кредитной организации, в которой занимал средства должник. При этом, второй участник договора должен быть не осведомлен о намерениях клиента банка.
Таким образом, оспорено может быть дарение какого-либо имущества, продажа по заниженной цене, перепись прав на одного из родственников, друзей или других заинтересованных лиц.
Согласно федеральному закону №127 статье 61.3 сомнительными могут стать действия должника, направленные на погашение своей задолженности. Речь идет о тех случаях, когда клиент отдал предпочтение одному кредитору на фоне других, имея задолженности в нескольких организациях. Под сомнение могут встать следующие виды сделок:
- Целью соглашения является исполнение своих обязанностей перед определенным кредитором, незадолго до подачи заявления о банкротстве;
- Была нарушена очередность погашения задолженности перед кредитными организациями;
- Преждевременность погашения ссуд;
- Оказано предпочтение в погашении тому кредитору, который стоял ниже в очереди по закону, после подачи заявления о банкротстве и составления списка кредиторов конкурсным управляющим.
Отметим, такие действия могут быть оспорены кредиторами или арбитражным управляющим только, если они были совершены не более чем за 1 месяц до подачи заявления о банкротстве.
Примечательно, что не спасет законное разделение имущества или другие семейные лазейки при передаче имущества от должника супругу. Согласно законодательству, здесь могут быть оспорены все сделки:
- все сделки, в которых необходимо согласие обоих супругов;
- соглашения по оплате алиментов;
- разделение имущества при расторжении брака;
- права на то или иное имущество заключенные в брачном контракте.
Соответственно, развестись с супругой и отдать ей все свое имущество, а затем признать себя банкротом, не получится.
Как проходит данная процедура?
Порядок оспаривания сделок при банкротстве физического лица условно можно разделить на несколько этапов. Первым делом, происходит принятие решения о соответствующем действии в отношении конкретного договора должника. Если с такой инициативой вышли кредитные организации, где был не погашен кредит, то они должны обосновать свое решение в письменном виде и направлено арбитражному управляющему лично.
Далее необходимо оформить заявление и подать его в местный суд. Дальнейшее обжалование сделок проходит исключительно в рамках дела о банкротстве. В самом иске необходимо указать:
- судебную организацию и ее местоположение;
- ссылку на номер дела;
- данные должника;
- обоснования требований истца;
- сами требования;
- приложения в виде доказательств. Это могут быть копии документов и многое другое.
Затем суд рассматривает требования кредитора и выносит свое решение на основании федерального закона.
Сам должник при этом не должен оформлять каких-либо бумаг. Однако, если у него есть документация, подтверждающая законность и весомые основания для совершения той или иной сделки, которую кредитор или арбитражный управляющий решили оспорить, то их нужно подготовить и предоставить в суд во время рассмотрения дела. В противном случае, суд может встать на сторону истцов и сделку аннулируют, а имущество будет либо передано кредитору, либо реализовано с молотка, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком.
