К каким индикаторам привязывают плавающую ставку?
Как правило, применяются один из этих трех индикаторов: это хорошая знакомая всем ключевая ставка ЦБ РФ, ставка, актуальная на денежном рынке или же ставка с межбанковского рынка кредитования.
Не всегда такая ставка устанавливается на весь срок кредитования. Она может быть также комбинированной, когда часть срока кредитования оплачивается по фиксированной ставке, а часть по плавающей.
Как это выглядит на практике?
Когда у вас кредит с фиксированной ставкой, все просто – его сумма и проценты делятся на весь срок кредита равными платежами или же платеж постепенно уменьшается ввиду того, что проценты каждый раз начисляются на актуальный остаток по кредиту. С плавающей ставкой это выглядит несколько иначе.
Банк берет индикатор и добавляет к нему определенный процент. Например: ключевая ставка ЦБ РФ + 2,5%. Эта формула не меняется на протяжении срока кредитования, но значение индикатора, как вы понимаете, может измениться в любой момент. Если ваш индикатор - это ключевая ставка, вам следует следить за ее размером и добавлять процент, установленный банком.
Выгодны ли такие кредиты?
Клиент в моменте может получить более низкую ставку. Но ипотека берется на долгие годы. Можете ли вы с уверенностью сказать сегодня, что ваше финансовое положение через 5 или 10 лет не ухудшится или наверняка станет еще лучше? Даже если у вас есть все предпосылки для того, чтобы сохранить свой финансовый статус или повысить его, гарантировать это невозможно.
Поэтому кредиты с плавающими ставками можно брать, но не на такой длительный срок. Кроме того, не забываем о том, что может меняться ежемесячный платеж, срок кредитования или оба параметра. Это значит, что вы должны быть готовы в любой момент к худшим из этих изменений – к увеличению платежа, например, или существенному сокращению срока кредитования.
Фактически, оформление подобного кредита имеет смысл только для тех, чье финансовое положение уже позволяет его не брать или на 100% безболезненно закрыть данный кредит в любой момент или внести платеж на существенно большую сумму, чем планировалось. «Долгосрок» и плавающая ставка тоже не очень совместимы. Условно, если уж брать ипотеку на таких условиях, то только, если вы готовы и хотите закрыть ее в срок от 2 до 5 лет.
Вместе с тем, для краткосрочных займов эта система тоже не применима – если компания выдает быстрые займы до зарплаты или займы на карту без проверок, то срок в среднем составляет всего месяц, на который изменений в значении индикатора может и вовсе не прийтись.
