Процедура судебного банкротства физлиц действует в стране с 2015 года. С 2020 года дополнительно запустили возможность упрощенного банкротства через МФЦ. По состоянию на 2026 год общее число граждан, которые получили статус банкрота в рамках этих 2 процедур, составило 2,22 млн человек.
Для многих граждан процедура банкротства — это единственный выход в условиях, когда долговая нагрузка стала непосильной. И ситуация, когда действующий ипотечник обратился к банкротству, не такая уж и редкая. Граждане часто сталкиваются с непредвиденными моментами. Например, заемщик набрал личные кредиты на развитие небольшого бизнеса, но дело не пошло. В итоге остались только крупные долги и ипотека.
Ситуация усложняется, если в ипотеке участвует еще и созаемщик. В его финансовой жизни может быть полный порядок, то есть новые долги не появлялись, старые обслуживаются по графику. Но, если второй заемщик, начал процедуру банкротства, то это обязательно затронет всех участников ипотечной сделки.
Мировое соглашение
Чтобы не потерять ипотечную квартиру, граждане могут воспользоваться таким инструментом, как мировое соглашение с банком. Данная возможность появилась в 2024 году благодаря внесенным поправкам в закон «О несостоятельности (банкротстве)».
Воспользоваться инструментом можно только в том случае, если ипотечная квартира является единственным жильем для должника.
Суть такого соглашения заключается в том, что супруги-созаемщики обращаются в банк и вместе разрабатывают новый план погашения оставшейся задолженности. Банк может учесть финансовое положение сторон и, например, увеличить срок кредита, сократив при этом размер ежемесячного платежа. Соглашение можно заключать не раньше чем через 2 месяца с даты публикации сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным.
Далее соглашение направляется на утверждение в Арбитражный суд. В суде обязательно проверят, действительно ли ипотечное жилье является единственным для должника, а также в целом изучат финансовые возможности созаемщиков. Суд должен убедиться в том, что стороны смогут в итоге выплачивать кредит.
Если все проходит удачно, то ипотека и заложенная в рамках данного кредита недвижимость выводится из конкурсной массы. То есть гражданин продолжает вести свою процедуру банкротства, его другие долги, например, потребительские займы, кредитные карты, долги по налогам, списываются или реализуются в общем порядке, но ипотечная квартира выводится из-под угрозы продажи.
Банки охотно идут на мировое соглашение, поскольку альтернатива может быть хуже. Альтернативный вариант — это продажа недвижимости на торгах, которые могут затянуться из-за отсутствия покупателей. Мировое же соглашение означает, что залог сохраняется, а по кредиту будут и дальше поступать ежемесячные платежи.
Интересно, что для формирования мирового соглашения по ипотечной квартире не нужно согласия других кредиторов или разрешения финансового управляющего. Таким образом, закон помогает ипотечникам в банкротной ситуации сохранить единственную крышу над головой.
Погашение долга третьим лицом
Еще один вариант, который поможет спасти ипотечную квартиру, это оперативная выплата долга третьим лицом. Как и в случае с мировым соглашением, важно, чтобы квартира, которая находится в залоге у банка, была единственным жильем должника.
Суть в том, что третье лицо, например, созаемщик по кредиту или близкий родственик, своими личными деньгами полностью гасят долг за ипотечную квартиру перед банком.
После этого кредит закрывается, а залог прекращается надлежащим исполнением обязательства. Поскольку долг перед банком погашен, квартира становится обычным единственным жильем банкрота. На нее уже будет распространяться исполнительский иммунитет, то есть ее нельзя будет забрать за другие долги гражданина, которые спишут в ходе процедуры банкротства.
Минус этого варианта в том, что нужно сразу найти крупную сумму денег. В отличие от мирового соглашения, где заемщик просто продолжает платить по графику, здесь требуется единовременное погашение всего остатка ипотеки.
Что будет с ипотечной квартирой, если ничего не делать?
Бывает, что ипотечная квартира не является единственным жильем для должника. Либо он просто не предпринимает никаких шагов для ее спасения. Если плыть по течению, то в рамках процедуры банкротства ипотечную квартиру выставят на торги.
Представим, что долг по ипотеке составляем 4 млн рублей, а квартиру продали за 6 млн рублей. Банк в данном случае имеет приоритет, поэтому из вырученных средств он забирает 4 млн рублей для закрытия всего остатка долга. Остаются еще 2 млн рублей. Поскольку квартира была в совместной собственности, созаемщик получает свою половину от остатка, то есть ему достается 1 млн рублей.
Другой созаемщик, который проходит через процедуру банкротсва, ничего не получает, поскольку его доля в 1 млн рублей уходит в конкурсную массу на погашение других долгов. Если этих долгов будет менее 1 млн рублей, то оставшаяся часть возвращается банкроту после завершения расчетов со всеми кредиторами. Если долгов будет более 1 млн рублей, то погасят долги на 1 млн рублей, а остаток в рамках банкротства спишут.
В конце, напомним, что на нашем портале можно взять займ на карту. Для этого нужно выбрать подходящую МФО из рейтинга, ознакомиться с условиями кредитования, прочитать отзывы заемщиков. Если все подходит, можно приступать к оформлению заявки на официальном сайте кредитора. МФО рассмотрят заявку на быстрый заем в течение нескольких минут. В случае одобрения заемщику предложат подписать кредитный договор, после чего отправят деньги на банковский счет.
