По состоянию на 1 января 2024 года общая сумма задолженности граждан по всем банковским кредитам составила более 33 трлн рублей. Из этой суммы на долю ипотеки приходится 18 трлн рублей. Граждане уже много лет подряд активно пользуются ипотечными кредитами. Например, только за прошлый год россияне взяли около 2 млн ипотечных ссуд на общую сумму 8 трлн рублей.
Средняя сумма одного ипотечного кредита составляет 4 млн рублей. В среднем граждане берут ипотеку на 24 года. И это очень большой срок. Конечно, никто не хочет столько лет тянуть ипотечную лямку, поэтому граждане помимо обязательных ежемесячных платежей готовы вносить дополнительные суммы для сокращения долгового бремени. После любого досрочного погашения происходит перерасчет оставшейся суммы долга. И тут встает вопрос о том, каким путем идти — снижать срок кредита, сохраняя размер ежемесячного платежа или уменьшать платеж, сохраняя изначальный срок кредитования.
Что важно заемщику?
Первый шаг при принятии решения - определить свои финансовые цели и возможности. Если главная цель заемщика - освободиться от долга как можно скорее, то сокращение срока ссуды может быть приоритетом. Однако, если личный бюджет не позволяет осуществлять большие ежемесячные выплаты, то уменьшение ежемесячных платежей может быть более предпочтительным.
Снижение срока ссуды имеет свои явные преимущества. Это позволяет сэкономить на процентных платежах в целом. Чем короче срок ссуды, тем меньше процентов гражданин заплатит за весь период кредитования. Это может существенно снизить общую сумму выплат по кредиту и помочь сэкономить средства.
Уменьшение ежемесячных платежей также имеет свои преимущества. Это может значительно облегчить финансовую нагрузку заемщика. Меньшие ежемесячные платежи могут означать больше свободных средств для других нужд или инвестиций.
Что будет выгоднее?
Давайте на конкретном примере рассмотрим, что именно будет выгоднее заемщику. Представим, что у нас есть кредит на 4 млн рублей, который был оформлен на 10 лет по ставке 10% годовых.
Вариант 1 — оставить все как есть.
Если ничего не предпринимать по данной ссуде, то, как показывают кредитные калькуляторы, гражданин будет ежемесячно выплачивать свой аннуитетный платеж в размере 52,8 тыс. рублей. Начисленные проценты в его случае составят 2,3 млн рублей. Всего нужно будет выплатить банку (основной долг + проценты) 6,30 млн рублей.
Вариант 2 — уменьшить ежемесячный платеж
Здесь гражданин хочет скорее избавиться от долга, поэтому делает частичное досрочное погашение на 500 тыс. рублей. В ходе перерасчета он выбирает уменьшение ежемесячного платежа. В итоге вместо 52,8 тыс. рублей он будет каждый месяц отдавать по своему кредиту 46,1 тыс. рублей. Начисленные проценты в этом варианте составят чуть более 2 млн рублей. Всего нужно будет выплатить (основной долг + проценты) 6,05 млн рублей.
Вариант 3 — уменьшить срок кредита
В этом варианте гражданин также делает досрочное погашение на 500 тыс. рублей, но в ходе перерасчета он выбирает уменьшение срока кредита. Ежемесячный платеж остается на уровне 52,8 тыс. рублей, но вместо 10 лет гражданин будет обслуживать кредит только 8,2 года. Начисленные проценты в данном случае составят 1,6 млн рублей. Всего нужно будет выплатить (основной долг + проценты) 5,6 млн рублей.
Как видим, именно последний вариант оказался наиболее выгодным для заемщика с точки зрения экономии средств на оплате кредита.
Как сделать выбор?
Прежде чем принять окончательное решение, важно рассмотреть финансовые последствия всех возможных вариантов. Здесь есть много тонкостей и нюансов. Например, уменьшение ежемесячных платежей может увеличить общую сумму выплат по процентам, хотя, на первый взгляд, кажется, что гражданин экономит на текущих платежах. С другой стороны, есть много лиц, которые не уверены в своем стабильном финансовом положении. Они боятся, что завтра их доход сократится и начнутся проблемы с оплатой кредита. В этом случае можно как раз подумать именно о сокращении платежа при сохранении срока кредита на прежнем уровне.
Выбор между снижением срока ссуды и сокращением ежемесячных платежей является индивидуальным для каждого заемщика. Важно принимать решение, основанное на личных финансовых целях, возможностях и планах на будущее.
Напомним, на нашем портале граждане могут подобрать быстрый заем без справок о доходах, без поручителей. Все, что им нужно, это заполнить простую заявку на сайте, указав данные о себе. Граждане могут получить займ на карту или займ наличными. Надо отметить, что с каждым годом доля граждан, предпочитающих получение средств дистанционным способом, неумолимо растет. Никто не хочет тратить время на походы в офисы. Деньги на карту — это гораздо быстрее и удобнее. Средства поступают почти мгновенно, в круглосуточном режиме, не взирая на праздники и выходные.
