Долговая нагрузка. Сколько можно занимать?

Россияне активно пользуются кредитными услугами банков, микрофинансовых организаций, кооперативов и других займодателей. Некоторые граждане имеют на плечах не только потребительский кредит, но и кредитную карту, и ипотечный заем сверху, а порой еще несколько микрозаймов. Какой предел? Сколько можно занимать и при какой долговой нагрузке кредитные организации перестают одобрять кредиты? Подробности в нашем материале.

Долговая нагрузка населения РФ сегодня

По оценкам специалистов Общероссийского народного фронта, закредитованность населения Российской Федерации по данным на конец первого квартала текущего года составила 28%. Это означает, что среднестатистическая семья в стране отдает каждый месяц на оплату долгов порядка трети своего дохода. Отметим, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатель вырос на 5%.

Общий объем кредитов на плечах населения сегодня составляет 15,5 трлн рублей, что почти на четверть больше, чем в первом квартале прошлого года. Интересно, что с начала года показатель вырос уже на 4% и не собирается останавливаться, учитывая темпы роста кредитования, которые хотя и замедлились, но остаются на высоком уровне относительно прошлых лет.

Если говорить о просроченной задолженности населения, то по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», на сегодняшний день она составляет порядка 852,7 млрд рублей. При этом реже всего в срок выплачиваются именно микрозаймы – в 35% случаев.

Если говорить в целом о ситуации с закредитованностью населения, то по мнению экспертов, ситуация не является критической. Однако, если темпы роста будут сохраняться, при продолжительном падении уровня реальных доходов населения, ситуация может обернуться серьезными проблемами для рынка. Такого же мнения придерживается и Центральный Банк России и намерен ограничить темпы роста рынка в ближайшее время.

Когда банки перестают давать кредиты?

Банки и сами заинтересованы в росте количества качественных заемщиков. В связи с этим в сфере кредитования существует негласное правило, согласно которому кредитные организации склонны давать отказы в выдаче ссуд, если долговая нагрузка заемщика в итоге превысит 35% от уровня его доходов, без учета других обязательных платежей. Примечательно, что это правило используется не всегда.

Согласно статистическим данным БКИ «Эквифакс», у 42% россиян 2 и более кредитов на плечах. Свыше 18% граждан обязали себя по трем кредитам. А у 8% жителей нашей страны больше четырех банковских и не только займов. Примечательно, что есть и такие случаи, когда у человека больше 50 обязательств за спиной.

В большинстве случаев банки отказываются выдавать кредит, если кредитная история потенциального заемщика говорит об его недобросовестности, а также в случае, если общая долговая нагрузка превышает 35% от суммарного дохода согласно справке по форме банка или справке 2-НДФЛ.

Экспертное мнение по поводу долговой нагрузки в стране

Эксперт в области макроэкономики Нарек Авакян считает, что на данный момент уровень закредитованности населения в стране невысокий. Сейчас общий уровень долговой нагрузки россиян составляет менее 15% ВВП, по необеспеченным кредитам - менее 7%. Однако темпы роста кредитной нагрузки россиян действительно тревожат - всё-таки ежегодный рост на 20-25% в условиях стагнации экономики и падения реальных доходов населения уже шестой год рано или поздно вызовет риски образования кредитных пузырей. В принципе, если заняться этой проблемой сейчас, то негативных сценариев удастся избежать. Но решением проблемы является не сокращение кредитования, а меры по росту экономики и реальных доходов населения. Ограничивать кредитование тоже нужно, но в разумных пределах и это точно не должно быть основным способом решения вопроса.

Долговая нагрузка стран мира

Международная Организация экономического сотрудничества и развития раз в несколько лет оценивает долговую нагрузку населения в разных странах мира. В большинстве своем, учитывается ситуация с закредитованностью населения в развитых и экономически активных странах. Последнее исследование было организовано в 2017 году.

ТОП-10 стран по уровню закредитованности

Источник: исследование ОЭСР

Примечательно, что средняя долговая нагрузка на население в мире составляет, по данным международной организации, порядка 123% от суммарного дохода домохозяйства в месяц. В России, при этом, уровень долговой нагрузки на момент исследования составлял 29% по подсчетам специалистов, что несколько отличается от официальной статистики. Однако, это все равно намного меньше, чем в других экономически активных странах.

Важно понимать, что уровень доходов и социального обеспечения населения в большинстве вышеуказанных в рейтинге стран намного выше, чем в России. А соответственно, критичность той или иной нагрузки на домохозяйства может быть одинаковой, несмотря на значительные различия в закредитованности.

Ряд экспертов уверены, что в России граждане набирают кредиты не потому что пытаются «жить красиво», а потому что только таким способом можно поддержать свой уровень жизни на приемлемом уровне. Другими словами, граждане просто пытаются не упасть в бедность. Не знаете какой сегодня уровень бедности в стране? Читайте об этом в нашем материале «Бедность в России – 2019. Куда движемся?».

Планы Центрального Банка РФ по регулированию долговой нагрузки

Глава регулятора Эльвира Набиуллина не раз высказывала свои опасения по поводу роста объема выдачи кредитов по всем видам кредитования в стране и параллельному росту долговой нагрузки населения. Особенно в условиях стагнирующих и падающих доходов населения. В связи с этим ЦБ ведет активную работу в этом направлении.

В частности, Банк России намерен в октябре текущего года установить надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня показателя долговой нагрузки и полной стоимости кредита. Данное повышение будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с уже высоким уровнем нагрузки по обязательствам, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.

Напомним, что ради сохранения устойчивой ситуации на рынке необеспеченного кредитования регулятор три раза в минувшем году повышал соответствующие надбавки. Это привело к тому, что кредитные организации увеличили запас средств на покрытие рисков. Кроме того, банки пришли к сокращению рискованных выдач кредитов и стали более скрупулёзно подходить к поиску качественных заемщиков.