Заем на улучшение условий проживания - что это?
Ипотечное кредитование достаточно простой продукт. Однако далеко не каждый заемщик знает всю суть данного финансового инструмента. Кредит на покупку жилья относится к залоговым. Залогом в данном случае является покупаемая квартира. Обеспечение нивелирует риски неуплаты по ссуде, так как при попадании на нерадивого заемщика банк может просто забрать квартиру себе, а должника выселить.
Важно знать, что только по обеспеченным кредитам страхование обязательно. Но не жизни, а имущества, которое идет в залог и остается в пользовании заемщика. Тем не менее страхование жизни никто не отменял и если вы от него откажетесь, то ставка по ссуде вырастет на несколько процентов
Сегодня подобный продукт можно найти в 65 банках страны. При этом, некоторые из них выдают ипотеку только на покупку определенного жилья определенных застройщиков. Но большинство имеет аккредитованных участников строительного рынка, на чьи квартиры они готовы выдать ссуду.
Что касается условий, то они везде приблизительно одинаковы: процентная ставка от 6% до 30%, максимальный размер ссуды до 30 млн рублей в Москве и МО и чуть менее в регионах, минимальный первоначальный взнос варьируется от 10% до 30%, а максимальный от 70% до 85%, срок погашения от 3 до 30 лет.
Ипотека является на сегодняшний день наименее рискованным для банка продуктом, что позволяет выдавать ее в большом объеме и не бояться того, что ссуда не будет выплачена. С другой стороны, ограничения в виде минимального дохода заемщика или домохозяйства, наличия работы, возраста и других факторов, отсеивают достаточно большое количество людей, которые нуждаются в расширении жилья или его покупки, но не могут себе этого позволить даже в кредит.
Первоначальный взнос и зачем он нужен?
Он предназначен в первую очередь для того, чтобы сократить сумму кредита и снизить риски того, что потенциальный заемщик не сможет справиться со своими обязательствами по займу. Это на руку и самим желающим получить ипотечную ссуду, ведь в таком случае снижается ежемесячный платеж, ставка и в целом условия становятся легче.
Также, это небольшой психологический тест заемщика. Если он способен накопить солидную сумму на первый взнос, значит сможет своевременно выплачивать ежемесячные платежи по кредиту и жить в режиме экономии. Для банка – это «лакмусовая бумажка», которая показывает умение распоряжаться своим бюджетом потенциального клиента.
О том, что выгоднее ипотека или аренда, читайте в нашем материале «Что выгоднее: арендовать или купить квартиру в ипотеку?».
Сегодня банки требуют 10%-20%-30% минимум на первый взнос. Проценты считаются от стоимости недвижимого имущества, которое планирует приобрести человек или семья. Примечательно, что многие кредитные организации готовы несколько снизить ставку, если человек внесет от 50% стоимости квартиры. Некоторые, особо щедрые, готовы снижать ставку и при 30%.
Отметим, по личному опыту можно сказать, что некоторые банки готовы пойти на уступки и выдать ипотеку без первоначального взноса своим заемщикам. Несмотря на отсутствие таких условий на сайте кредитора, он всегда подходит к работе с клиентами индивидуально и иногда может встать на сторону кредитуемого. Однако, важно понимать, что отсутствие первоначального взноса серьезно отразится на рисках банка, а соответственно на условиях кредита в части увеличения ставки, ежемесячного платежа, максимальной суммы и так далее.
Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса?
По нашим оценкам рынка, официально предоставляют ипотечный заем и не требуют при этом первый взнос лишь несколько банков в России.
1. Банк «Кубань Кредит»
Условия
- от 18 лет на момент выдачи, до 80 лет на момент погашения
- гражданство РФ
- не менее 6 месяцев рабочего стажа за последний год
- размер ставки «Индивидуальный» (кредитный совет банка сам решает в индивидуальном порядке, какой будет размер вознаграждения за пользование кредитом. Ни в одном из документов не указывается минимальная и максимальная планка)
- максимальная сумма до 20 млн рублей
- минимальная сумма от 150 тысяч рублей
- срок погашения от 1 месяца до 40 лет
Пакет документов
- заявление-Анкета по форме банка
- паспорт (его копия)
- военный билет для мужчин (его копия)
- копия трудовой заверенная работодателем на всех страницах
- документ подтверждающий доход (2-НДФЛ или справка по форме банка)
Дополнительные документы (по запросу банка)
- трудовой договор
- свидетельство о браке
- текущие кредитные договоры
- Сертификат на материнский капитал
- документ о наличии ликвидного имущества
- и другие
2. СМП-Банк
Условия
- возраст от 21 года на момент получения до 65 лет на момент закрытия
- ставка от 14% и выше
- сумма от 400 тысяч рублей до 15 млн рублей
- срок погашения от 3 до 25 лет
- гражданство РФ
- не менее 6 месяцев рабочего стажа за последний год
Документы
- паспорт
- справка 2-НДФЛ или по форме банка (подтверждение дохода)
- заявление-Анкета по форме банка
- оригинал свидетельства о браке
- свидетельство о регистрации по месту пребывания
- военный билет для мужчин
- договоры по действующим кредитам или займам
- брачный договор (при наличии)
- иные документы по запросу банка
3. Банк «Возрождение»
Условия
- от 18 лет на момент выдачи до 70 лет на момент погашения
- гражданство РФ
- не менее 6 месяцев рабочего стажа за последний год
- размер ставки от 13,5%
- максимальная сумма до 15 млн рублей
- минимальная сумма от 300 тысяч рублей
- срок погашения от 3 до 30 лет
Пакет документов
- Анкета для кредитного договора
- паспорт (его копия)
- военный билет для мужчин (его копия)
- копия трудовой заверенная работодателем на всех страницах
- документ подтверждающий доход (2-НДФЛ или справка по форме банка)
Дополнительные документы (по запросу банка)
- трудовой договор
- свидетельство о браке
- текущие кредитные договоры
- и другие
Примечательно, что некоторые кредитные организации имеют партнерские отношения с застройщиками и в рамках договоренности делают для потенциальных клиентов особые условия. В основном речь идет об упрощенном оформлении покупки, снижении ставки вознаграждения, отсутствии необходимости в оценке приобретаемого имущества, а также отказ от обязательного первоначального взноса. Такие предложения достаточно часто меняются и зависят от банков и застройщиков, поэтому стоит обратить внимание на наличие подобных программ на сайтах застройщиков и кредитных организаций. Отметим, такие привилегии даются только при покупке жилья на первичном рынке.
Почему банки не хотят предоставлять ипотеку без первоначального взноса?
Ответ на этот вопрос очень прост – не хотят рисковать. Кредитные организации очень серьезно относятся к своим рискам в связи с чем не гонятся за количеством заемщиков, а стремятся заполучить наиболее качественный кредитный портфель. Особенно, если учитывать то, что не так давно Центральный Банк РФ из-за активного роста кредитования увеличил планку резервирования по обеспеченным кредитам для банков.
Новые тенденции в области выдачи ссуд на покупку жилья
Сегодня на рынке кредитования активно растет средний размер потребительских займов. Такие данные фиксирует уже не один месяц подряд НБКИ. Эту информацию подтверждают эксперты и игроки банковского сектора. Причина в том, что многие граждане обнаружили отсутствие в большинстве банков возможности оформить ипотеку без первоначального взноса, а 10-30% от стоимости квартиры у них нет. В связи с этим возросло количество случаев, когда заемщики оформляют потребительский кредит на погашение первоначального взноса по ипотеке.
Решение интересное, однако оно сильно увеличивает кредитную нагрузку домохозяйства так как обязательства по двум займам придется выплачивать одновременно. Естественно, всегда есть возможность рефинансировать свои долговые обязательства, но стоит знать и то, что большинство банков готовы реструктурировать ваш долг только спустя некоторое время после получения ссуды – в среднем через 6 месяцев.
Льготы по ипотечным кредитам и первые взносы
Сегодня в России большое количество различных ипотечных программ, нацеленных на различные категории граждан. Эти госпрограммы помогают нуждающимся купить необходимые квадратные метры для нормального существования. Рассчитывать на помощь из бюджета могут работники бюджетной сферы, а именно врачи, учителя и ученые, военные, малоимущие и молодые семьи с детьми и без них.
Большинство программ так или иначе снижают процентную ставку на 1-2%. Некоторые из них гасят за вас часть ипотеки в виде первоначального взноса. Однако спешу вас разочаровать, ведь это не отменяет необходимости взноса со стороны заемщика.
