Быстрый заем – это хорошая возможность для многих граждан перехватить до зарплаты немного средств. При этом, к сожалению, часто граждане не рассчитывают свои силы и попадают в сложную долговую ситуацию. Учитывая высокие ставки по микрозаймам, задолженность может серьезно увеличиться, даже несмотря на существующие ограничители.
Чтобы заемщики МФО могли чувствовать себя комфортно и не опасались стремительного роста долга, в Госдуму был внесен соответствующий законопроект, нацеленный на дальнейшее облегчение долговой нагрузки граждан.
Ограничения по переплате
Но сначала немного истории. Еще несколько лет назад очень популярными были истории о том, как заемщик взял займ на карту, а затем допустил просрочку, и сумма его долга медленно, но верно увеличилась в десятки раз.
Сегодня, конечно, такие истории безвозвратно ушли в прошлое. И случилось это благодаря внедренному механизму по ограничению начисляемых процентов. В 2016 году участники рынка узнали, что сумма процентов не может превышать четырехкратную сумму займа.
Еще через год было введено трехкратное ограничение, которое действует и по сей день. Иными словами, если гражданин оформил ссуду в размере 2 тыс. рублей, то кредитор должен остановить начисление процентов, если их сумма уже составила 6 тыс. рублей.
После того, как новый законопроект вступит в силу, заработают другие правила. Так, компании должны будут прекратить начисление процентов, неустойки в случае, если их сумма составит 2,5 размера займа.
Такое правило продержится до середины 2019 года, а затем на его смену придет уже двукратное ограничение. Оно продержится полгода до 1 января 2020 года. Начиная с этой даты, компании не смогут начислять проценты и неустойки при достижении суммы уровня в 1,5 размера займа.
Размер процентной ставки
Сегодня закон о потребительском кредите ограничивает размер ставки по займу. Происходит это следующим образом. Центробанк мониторит средние значения полной стоимости займов на рынке. Микрофинансовые организации, устанавливая свои ставки, должны принимать эти показатели во внимание. Полная стоимость займов МФО не должна превышать больше, чем на треть значения ЦБ. Таким образом, если говорить о предельном уровне ставки на рынке, то ее размер составляет 2,2-,2,3% в день.
Но принятый Госдумой законопроект меняет условия игры. После вступления в силу закона максимальный размер ставок по займам должен составлять 1,5% в день. Но и это еще не все. С 1 июля 2019 года компаниям придется выдавать займы уже по ставке 1% в день.
Займ на льготных условиях
Также закон вводит понятие специального продукта, который будут выдавать на определенных условиях. В частности, если гражданин решить оформить заем на сумму до 10 тыс. рублей и на срок до 15 дней, то размер переплаты по нему составит до 3 тыс. рублей.
Гражданами, которые находятся в крайне бедственном положении, такой продукт будет встречен весьма положительно. Сегодня в условиях падения реальных доходов многие граждане нуждаются в дополнительной финансовой подпитке, при этом их бюджет не позволяет тратить большие деньги на выплату процентов. Спецпродукт поможет вовремя и быстро закрыть финансовую брешь и при этом не отнимет у гражданина слишком много средств.
Защита от черных кредиторов
Важным нюансом законопроекта нужно назвать то, что теперь черные кредиторы останутся без судебной защиты. Иными словами, если клиент взял займ на карту в компании, которая, например, была исключена из реестра и ведет нелегальную кредитную деятельность на рынке, то в случае невозврата этих средств у кредитора не будет законных рычагов для работы с просроченной задолженностью.
Это очень важное нововведение, потому что многие участники рынка жалуются на теневой сегмент. Компании, которые не справились с конкуренцией, или не смогли выполнить требования Центробанка, покидают реестр, но не рынок. Они продолжают выдавать займы населению, только теперь уже не соблюдая все условия, которые применяются к легальным компаниям.
При этом у них остается право обращаться в суд за защитой своих прав в случае невозврата долга со стороны заемщика. Лишение таких кредиторов судебной защиты может стать серьезной препоной в их работе, возможно, многие из них предпочтут свернуть свою деятельность, либо попытаются вновь восстановиться в реестре регулятора, чтобы осуществлять работу на легальных условиях.
Как перемены отразятся на заемщиках?
Все эти перемены серьезным образом отразятся на самих заемщиков. Сначала давайте выделим положительные моменты.
Во-первых, ставка по займу будет снижаться. Для многих граждан, которые живут в режиме перманентной экономии, это очень важное событие. Когда каждая копейка на счету, снижение процентов не может не радовать.
Во-вторых, если заемщик попадет в сложную ситуацию и не справится со своим долгом, он может не переживать о том, что размер долга будет расти семимильными шагами. Да, он будет расти, но благодаря внедренным ограничениям, итоговый размер не должен сильно ударить по бюджету.
В-третьих, с лишением черных кредиторов судебной защиты число нелегалов на рынке начнет сокращаться. Это значит, что риск попасть в руки теневого игрока существенно снижается. Заемщикам будет выгоднее сотрудничать с легальными игроками, которые соблюдают все правила игры и не позволяют ставке или общему размеру переплаты по займу переходить за обозначенную черту.
Но у каждой медали есть и обратная сторона. В данном случае заемщикам нужно подготовиться, как минимум, к двум неприятным моментам.
Во-первых, далеко не все компании смогут перестроиться под новые правила даже с учетом того, что закон поэтапно вводит изменения и теоретически дает время для адаптации. Это значит, что рынок может сузиться. Возможно, заемщикам, которые привыкли годами кредитоваться в одной и той же компании, придется искать новых кредиторов и снова доказывать свою кредитоспособность.
Во-вторых, получить заем явно станет сложнее. Сегодня микрофинансовые организации закрывают глаза на многие минусы в кредитной биографии заемщика, не просят приносить справки, документы, не требуют поручителей, залога. Свои риски компании покрывают высокой ставкой. Если закон начнет снижать ставку, то компаниям придется пересматривать свою кредитную политику. Им нужно будет уменьшить свои риски и остаться на плаву. Единственный выход в такой ситуации – это тщательный подбор клиентов.
Таким образом, скорее всего, нужно ждать, что требования к заемщикам будут ужесточаться. И эти требования коснутся не только качества кредитной истории, но и уровня доходов клиента, его места жительства, рабочего стажа и т.д. И сейчас все эти параметры учитываются компаниями, однако с принятием закона планка условий будет выше, чем ранее.
