До сих многие граждане путаются, ошибочно считая, что кредитная история и кредитный рейтинг это одно и то же. На самом деле, нет. Кредитная история — это собрание фактов и сведений из жизни заемщика. Например, когда он взял кредит, на какую сумму, когда его вернул, были ли просрочки и т. д.
Читать такую кредитную историю можно долго, но при этом далеко не все сразу поймут, хороший это заемщик или нет.
Поэтому для удобства были придуманы методики, специальные формулы, которые на основе собранных в кредитной истории данных, высчитывают балл заемщика. И эта полученная оценка и является кредитным рейтингом.
Просто взглянув на свой балл, заемщик может понять уровень кредитоспособности. На основании оценки он может сравнить себя с другими заемщиками. Для любого кредитора рейтинг — это хорошая возможность быстро принять решение по заемщику, не углубляясь в детали кредитной истории гражданина.
Какой рейтинг считается хорошим, а какой — плохим?
До 2022 года каждое бюро кредитных историй считало рейтинг по своей шкале. В результате, в одном бюро 850 баллов считалось самым высоким рейтингом, а в другом — только хорошим.
Этот недочет исправили и теперь все бюро работают по единой шкале от 1 до 999 баллов. Чем выше оценка заемщика, тем выше его шансы взять кредит в банке или микрозайм в МФО.
Для удобства восприятия шкалу рейтинга разделили на 4 цветовые группы, каждая из которых отражает степень надежности заемщика.
1 — 179 баллов. Красная группа. Такой рейтинг считается очень низким. Взять в долг будет практически невозможно.
180- 623 балла. Желтая группа. Это уже средний рейтинг. Некоторые участники рынка готовы будут рассмотреть заемщика в числе своих клиентов.
624 — 912 баллов. Светло-зеленая группа. Хороший рейтинг. Большинство банков и МФО встретят такого заемщика с распростертыми объятиями.
912 — 999 баллов. Ярко-зеленая группа. Идеальный рейтинг. Таких заемщиков на рынке немного, но они могут рассчитывать на самые лучше условия кредитования. Им банки выдадут кредиты на самые крупные суммы и под самый низкий процент.
О том, какой рейтинг считается хорошим, свидетельствует еще один занимательный факт. Как правило, заемщикам с хорошим рейтингом банки дают в долг более крупные суммы. В НБКИ в 2023 году изучили рейтинги заемщиков в привязке к размеру потребкредитов, которые им выдали. Получилось, что в группе заемщиков с потребкредитами на сумму до 30 тыс. рублей средний рейтинг составляет всего 315 баллов. У граждан с потребкредитами 30-100 тыс. рублей рейтинг находится на уровне 444 балла. Лица с кредитами 100-300 тыс. рублей могут похвастать рейтингом в районе 529 баллов. Группа заемщиков с кредитами 300-500 тыс. рублей обладает рейтингом в 653 балла. И, наконец, те заемщики, которым дали более 500 тыс. рублей, в среднем имеют рейтинг на уровне 731 балл.
Является ли высокий рейтинг гарантией получения кредита?
Значительный уровень рейтинга увеличивает шансы гражданина на получение заемных средств, но не является гарантией. Дело в том, что кредитный рейтинг — это всего лишь оценка отдельно взятого бюро на основе той информации, что есть в распоряжении. В другом бюро может быть больше информации по заемщику и могут применяться другие методики вычисления рейтинга. А это значит, что кредитный рейтинг гражданина, скорее всего, будет иным.
Наконец, сами банки и МФО тоже имеют свои системы оценки заемщика на основе кредитной истории. По сути, им кредитный рейтинг, рассчитанный бюро, и не нужен. Кроме того, кредиторы учитывают и множество других параметров, не связанных напрямую с кредитной историей. Например, как давно гражданин трудится в своей компании, сколько он зарабатывает, на что тратит деньги, является ли постоянным клиентом кредитной организации и многое другое.
Поэтому высокий кредитный рейтинг — это еще не гарантия получения кредита. Но высокий рейтинг показывает гражданину, что с его кредитной историей все в порядке.
Какие факторы оказывают влияние на оценку?
На кредитный рейтинг оказывают влияние различные факторы, которые могут, как понизить оценку, так и повысить.
Например, безупречные платежи по кредитам способствуют улучшению кредитного рейтинга, в то время как пропуски платежей или просрочки могут отрицательно сказаться на рейтинге.
Продолжительность кредитной истории также имеет значение. Более длительная история кредитного использования положительно сказывается на рейтинге.
Также эксперты советуют иметь в истории разные кредитные продукты, такие как ипотека, автокредиты, кредитные карты. Кредитное разнообразие будет плюсом для рейтинга.
А вот к минусам относят частые запросы на получение кредита. Они могут негативно влиять на рейтинг, поскольку указывают на финансовые трудности. Также серьезный удар по рейтингу наносит наличие судебных решений в отношении невыплаченных долгов.
Как улучшить свой рейтинг?
Если гражданин желает повысить свой кредитный рейтинг, то ему следует внимательно относиться к текущим долговым обязательствам, не допуская просрочек. Регулярные и своевременные платежи являются одним из наиболее важных факторов, влияющих на кредитный рейтинг.
Также нужно постараться уменьшить свою задолженность по кредитам. Но, если у гражданина есть старые кредитные карты с положительной кредитной историей, то здесь лучше не спешить с закрытием. Длительная история пользования может оказывать положительное влияние на рейтинг.
Нужно быть осторожным с новыми кредитами. Слишком частое получение кредитов указывает на финансовую нестабильность.
Также необходимо регулярно проверять кредитную историю, чтобы там не было ошибок. Читайте здесь о том, как исправить ошибочные данные в кредитной истории.
Напомним, на нашем портале граждане могут взять заем быстро. Для этого нужно сравнить компании по ряду параметров и выбрать наиболее интересное предложение. Далее останется только заполнить анкету. В случае одобрения заявки займ на карту отправится за считанные мгновения.
