Чтобы сделать расчеты, мы использовали различные ипотечные калькуляторы. В нашем примере сумма ипотечного кредита составляет 10 млн рублей. Тип ежемесячных платежей — аннуитетные. Напомним, это платежи по кредиту, размер которых на всем протяжении срока кредитования остается неизменным.
Еще бывают дифференцированные платежи. Здесь сумма платежа постепенно снижается по мере выплат заемщика по кредиту. Но такой вариант реже встречается на рынке, поэтому было принято решение использовать в расчетах аннуитетные платежи.
Переплата по рыночной ипотеке
Для начала давайте рассчитаем переплату по рыночной ипотеке. Сегодня ставки по такому продукту называют заградительными. Судите сами. По данным Дом.рф, на середину ноября 2024 года средние ставки по ипотеке в первой двадцатке банков составляют чуть более 28%. Мало кто отважится брать ипотечный кредит по таким расценкам.
Причина кредитной дороговизны кроется в политике Центробанка. Регулятор, пытаясь взять под контроль инфляцию, повышает ключевую ставку. Если в середине прошлого года она была на уровне 7,5%, то с конца октября 2024 года уже составила 21%. Рост ключевой ставки вызывает удорожание кредитов.
Примерные расчеты по рыночной ипотеке
|
Сумма ипотечного кредита |
Процентная ставка |
Срок ипотеки |
Ежемесячный платеж |
Начисленные проценты |
Итоговая сумма к возврату |
|
10 000 000 рублей |
28% |
5 лет |
311 358 руб |
8 681 492 руб |
18 681 492 руб |
|
10 000 000 рублей |
28% |
10 лет |
248 968 руб |
19 876 162 руб |
29 876 162 руб |
|
10 000 000 рублей |
28% |
15 лет |
237 063 руб |
32 671 516 руб |
42 671 516 руб |
|
10 000 000 рублей |
28% |
20 лет |
234 257 руб |
46 221 716 руб |
56 221 716 руб |
|
10 000 000 рублей |
28% |
25 лет |
233 564 руб |
60 069 245 руб |
70 069 245 руб |
|
10 000 000 рублей |
28% |
30 лет |
233 391 руб |
74 020 806 руб |
84 020 806 руб |
По данным ипотечных калькуляторов
Таким образом, ипотека по текущим рыночным ставкам — это очень дорогое удовольствие. Как видно из таблицы выше, даже, если гражданин возьмет ипотеку на скромные 5 лет, ему придется отдать только по начисленным процентам практически всю сумму первоначального кредита. А если смотреть переплату по ипотеке на 10 или 20 лет, то итоговые суммы просто поражают воображение.
Переплата по ипотеке с господдержкой
Ипотека с господдержкой — это возможность взять кредит на льготных условиях. До 1 июля 2024 года любой желающий мог получить кредит по спецпрограмме «Льготная ипотека». Ставка составляла всего 8% годовых. Но летом эту программу закрыли.
На рынке еще остались несколько госпроектов, однако они рассчитаны уже не на всех подряд, а только на определенные слои граждан. Например, есть «Семейная ипотека». В рамках данной программы ставка составляет 6%. Получить такой кредит могут семьи с ребенком младше 7 лет. Кроме того, воспользоваться семейной ипотекой могут семьи с 2 и более детьми до 18 лет, если они покупают жилье в городе с населением до 50 тыс. человек.
Помимо «Семейной ипотеки», есть еще ипотека для IT-специалистов. Такую ипотеку могут получить работники компаний, занятых в сфере информационных технологий. Компания должна иметь аккредитацию Минцифры. Есть требования по уровню доходов для получателей такой ипотеки. Ставка по программе также составляет 6%.
Примерные расчеты по ипотеке с господдержкой
|
Сумма ипотечного кредита |
Процентная ставка |
Срок ипотеки |
Ежемесячный платеж |
Начисленные проценты |
Итоговая сумма к возврату |
|
10 000 000 рублей |
6% |
5 лет |
193 328 руб |
1 599 681 руб |
11 599 681 руб |
|
10 000 000 рублей |
6% |
10 лет |
111 020 руб |
3 322 460 руб |
13 322 460 руб |
|
10 000 000 рублей |
6% |
15 лет |
84 385 руб |
5 189 422 руб |
15 189 422 руб |
|
10 000 000 рублей |
6% |
20 лет |
71 643 руб |
7 194 346 руб |
17 194 346 руб |
|
10 000 000 рублей |
6% |
25 лет |
64 430 руб |
9 329 042 руб |
19 329 042 руб |
|
10 000 000 рублей |
6% |
30 лет |
59 955 руб |
11 583 818 руб |
21 583 818 руб |
По данным ипотечных калькуляторов
Если брать ипотеку с господдержкой по ставке 6%, то итоговые цифры выплат принимают вполне адекватный вид. Например, при кредите в 10 млн рублей переплата за 10 лет составит около 3,3 млн рублей. Общая сумма к возврату, которая включает тело кредита и начисленные проценты, составит 13,3 млн рублей.
Нюансы ипотечных выплат
Из таблиц видно, что каждому ипотечному заемщику придется делать сложный выбор между размером ежемесячного платежа и общей суммы переплат. Если выбрать маленький срок кредитования, то каждый месяц нужно будет отдавать банку крупную сумму, но зато итоговая переплата будет низкой. Если же остановиться на крупном сроке кредитования, то ежемесячные платежи будут весьма посильными, но размер переплаты превысит все ожидания.
Также надо учитывать структуру аннуитетных платежей. В первые годы заемщик выплачивает в основном проценты, а основная часть долга гасится ближе к концу срока. Поэтому, если гражданин будет делать досрочные погашения по ипотеке, то лучше предпринимать шаги на ранних этапах кредита. Так можно сэкономить на итоговой переплате. А вот ближе к концу срока кредитования спешить с досрочным погашением уже бессмысленно.
Напомним, на нашем портале граждане могут получить займ на карту от крупных МФО страны. Быстрый займ доступен лицам старше 18 лет при наличии постоянной регистрации в РФ, регулярного заработка. Также при оформлении нужно иметь активный номер мобильного телефона и электронную почту.
