Летом вступил в силу закон, по которому у ЦБ появилась возможность регулирования рынка микрофинансирования. По прогнозам экспертов госконтроль уменьшит количество игроков, действующих в этом сегменте. При этом клиенты перейдут из теневого сектора в регулируемый, а объемымикрокредитования увеличатся на 40%.
До 2011 года микрофинансирование подпадало под действие Гражданского кодекса, который не запрещал выдачу займов в неограниченном количестве и ничуть не ограничивал вопросы, относящиеся к созданию и деятельности МФО. В 2011 году начал действовать закон ФЗ-151, определивший порядок создания, способы действия, обязанности и права МФО. А в июле 2014 появился закон, согласно которому деятельность «серого» сегмента рынка была запрещена. К «серому» относятся МФО, не внесенные в официально подтвержденный реестр микрофинансовых организаций. К тому же было внесено действие, согласно которому организации, занимающиеся микрофинансированием, не смогут увеличивать ставку по своему усмотрению. Так же под регулирование попали и размеры штрафов за просрочку возврата.
Три вида микрофинансирования
Микрофинансовый ранок разделен на три группы: займы «до зарплаты», кредитование предпринимателей и потребительское кредитование. Доля первого сегмента составляет приблизительно 15%, занимаются деньги на 10 дней, а средняя сумма займа – 7 тысяч рублей. Точно назвать ставку в этом секторе нельзя, ориентировочно она приближается к 2% за каждый день. На настоящий момент ставки постепенно понижаются, но происходит это пока что не под влиянием административного давления.
На долю потребительского кредитования приходится 40-45% общего рынка. В эту группу входят кредиты до 50 тысяч рублей (средний показатель – 25 тысяч), которые берутся на срок полгода-год. Возвращать приходится двойную сумму. Это не так мало, но меньше, что при микрозаймах «до зарплаты». Особенностью потребительского займа становится еженедельная выплата, а это достаточно удобно.
К третьей группе относятся займы, выдаваемые развивающим микробизнес предпринимателям. Их объем составляет до 1 миллиона рублей, обсуждается возможность увеличить сумму до 3 миллионов. Ставки МФО по этому сегменту – 40-70%, но если займ субсидирует государство, процент не превышает 15. Под госфинансирование подпадают связанные с производством компании, наибольший интерес – к инновациям.
Микробизнес часто не имеет отчетности, необходимой для банков, поэтому МФО становятся отличным выходом. Если же предприятие попадает под госпрограмму поддержки, условия займа значительно приближаются к банковским.
Объем всего рынка микрофинансирования занимает 0,2% от банковского кредитования, но динамика роста сектора превышает этот показатель банковского кредитования в два раза. Предполагается, что количество физических лиц, пользующихся услугами МФО, вырастет до 7 миллионов, а юридических – до миллиона, то есть в 4,7 и 5 раз соответственно.
Сложности пересчета
Данные, приведенные выше, основываются на статистике, получаемой от компаний, являющихся членами СРО. В их числе 53 МФО, занимающие 52% кредитования. Но более точные данные получить невозможно, так как отчетность в ЦБ от МФО до последнего времени поступала в бумажном виде. Но с третьего квартала 2014 года она начала приходить через сайт ЦБ в электронном виде. Это приведет к возможности точного видения объемов рынка и выяснении реальной процентной ставки.
Существуют сложности и в подсчете реально действующих компаний. В реестр МФО входит 4420 компаний, порядка 100 из которых ушло с рынка. Прогнозируется, что это количество может уменьшится вдвое. Но в реальности участников больше.
По оценкам экспертов некоторые не вошедшие в реестр компании будут продолжать нелегальную деятельность. Но если до этого соотношение «серого» и «белого» сегментов было 50 на 50, теперь за нелегальными игроками останется не больше 10-15% общего объема. Естественно, что такое очищение рынка пойдет на пользу как самим МФО, так и конечным потребителям.
