Сегодня без хорошей кредитной истории сложно будет получить займ на карту или займ наличными. Также некоторые крупные компании заглядывают в кредитные истории граждан перед тем, как взять их на работу. Подробнее об этом мы писали в материале «У кого проверят кредитную историю при приеме на работу?».
Поэтому желание граждан обладать хорошей кредитной историей вполне очевидно. Но, как быть тем, кто запятнал свое досье? Такие пользователи хотят положительными записями обновить свою историю. И здесь им важно понимать процессы обновления досье.
Периодичность обновления кредитной истории
Обновления в кредитной истории зависят от активности самого пользователя. Если он регулярно оформляет новые кредиты и микрозаймы, то каждое подобное действие приводит к появлению дополнительных записей в истории. Соответственно, у человека, который не интересуется заемными средствами, история может в течение долгого времени оставаться в неизменном виде.
Среди событий, которые приводят к обновлению в кредитной истории, нужно выделить:
- Выдачу кредитов, займов
- Внесение платежей по долговым обязательствам
- Неисполнение долговых обязательств в указанные сроки
- Досрочное закрытие долгов
- Исправление недостоверных данных и т. д.
Сколько времени нужно на внесение новых данных?
Многие граждане пытаются понять, когда в кредитной истории появляется информация об оформленном кредите или, например, через сколько обновляются данные о статусе погашенного кредита. Кредитор отправляет новые данные в бюро кредитных историй в течение 5 рабочих дней с момента, как произошло событие.
Этим, кстати, пользуются некоторые граждане, которые обращаются одновременно за несколькими кредитами и займами. Возможно, у них получится взять сразу 2-3 займа, но все же не стоит забывать о кредитной нагрузке. Безопасным уровнем считаются платежи по кредитам, которые ежемесячно забирают у гражданина до 45% его доходов. Если гражданин отдает на оплату долгов больше этого уровня, то с получение новых кредитов лучше повременить.
Когда кредитная история обновляется полностью?
У данных в кредитной истории есть определенный срок хранения. Раньше он составлял 10 лет, но с 2022 года срок снизили до 7 лет. Срок отсчитывается с последнего изменения по каждому кредиту. Например, гражданин взял кредит в банке. Оплачивал его он не очень прилежно, допуская просрочки. Полное закрытие кредита произошло 1 ноября 2023 года. Это значит, что данные об этом кредите и просрочках по нему будут храниться в кредитной истории до 1 ноября 2030 года. Далее информация уйдет в архив бюро, где будет храниться еще некоторое время. Но на глаза кредиторам эти сведения уже не попадут.
Срок хранения данных в истории снизили для того, чтобы оценка заемщика была более реалистичной. Все-таки 10 лет — это очень большой срок. За это время заемщик мог сильно измениться в лучшую сторону. При этом обидно получать отказы в кредитах из-за просрочек, совершенных очень много лет назад.
Возвращаясь к обновлению кредитной истории, нужно отметить, что в теории гражданин может получить нулевое досье. То есть все текущие записи постепенно уйдут в архив, а новые так и не появятся в истории. По сути, гражданин может начать свою историю с чистого листа. Но для этого придется в течение 7 лет придерживаться строгой кредитной диеты:
- Не подавать заявки на кредиты и займы
- Не пользоваться рассрочками
- Не допускать долгов по ЖКХ, за услуги связи и т. д.
При этом нужно отметить, что к гражданам с нулевой кредитной историей банки и МФО относятся весьма подозрительно. Для кредиторов такие заемщики являются загадкой. Никто не знает, что от них ожидать. Может они будут исправно платить по долгам, а может — нет.
Идеальный заемщик — это гражданин, который регулярно пользуется кредитами и займами, но всегда в срок исполняет свои обязательства.
Обновится ли кредитная история при смене фамилии и имени?
Иногда гражданам приходится менять фамилию или имя. Они получают новый паспорт с уже другими реквизитами. И тут возникает вопрос о кредитной истории. Специалисты отмечают, что ФИО гражданина и его паспортные данные являются ключевыми параметрами для привязки кредитной истории. Соответственно, если гражданин меняет эти данные, то его старую кредитную историю могут просто не найти. И тогда в бюро у гражданина появится новая и чистая кредитная история.
Но здесь есть нюанс. Если кто-то из кредиторов узнает о старом паспорте гражданина, свяжет его с актуальными данными и передаст эти сведения в бюро кредитных историй, то о новом досье гражданину придется забыть.
Как улучшить качество кредитной истории?
Если гражданин хочет быстро улучшить качество своей кредитной истории, то одним из способов является оформление кредитной карты в банке. В теории получить карту может гражданин с любой КИ. Просто лицам с хорошей историей банкиры выдадут карты с высоким лимитом, а лицам с плохим качеством досье достанутся карточки с лимитом до 10-20 тыс. рублей.
Но для заемщика лимит здесь не важен. Главное активно пользоваться этой картой и в срок погашать задолженность. Качество истории будет постепенно улучшаться, а кредитный рейтинг — расти.
Чтобы усилить эффект, специалисты советуют организовать перевод своей зарплаты в данный банк. Зарплатным клиентам банкиры всегда доверяют больше, чем клиентам с улицы. Также в данном банке можно открыть вклады или пользоваться другими продуктами организации.
