Что это за правила и что они значат для заемщиков?
Изменения коснулись самых дорогих кредитов, которые коммерческие банки выдают наименее надежным заемщикам, то есть самых рисковых. Это касается кредитов нетрудоустроенным лицам, не имеющим официального подтвержденного дохода, стабильности в финансовом плане, а также приличной КИ. Для них ЦБ решил изменить коэффициенты риска в сторону увеличения, переложив на банки большую долю ответственности за невозвратные кредиты. То есть, если в банк обращается сомнительный заемщик и получает там кредит, то банк рискует понизить свои показатели финансовой устойчивости в случае, если кредит не вернут.
Это не значит, что ЦБ запретил банкам кредитовать не очень благонадежных заемщиков, но теперь выдача столь дорогих продуктов банкам станет неинтересна, ведь на кону будут активы банка, включающие, в том числе, средства акционеров банка. При существенном снижении показателя достаточности капитала банк может даже лишиться лицензии.
Для заемщиков с хорошими показателями (официальный хороший доход, КИ, трудоустройство) ничего не изменится. А вот клиенты банков с проблемами финансового плана, просрочками в КИ и без хорошего дохода, вряд ли смогут рассчитывать на помощь банка, как это было прежде и вероятнее всего столкнутся с отказом банка.
Чего ждать заемщикам от банков в связи с изменениями?
Если ранее многим удавалось получить кредит, не подтверждая официально свои доходы, то сейчас такое вряд ли будет возможным. Скорее всего, банки станут требоваться официальное подтверждение доходов заемщиков повсеместно, что оставит заемщиков с неофициальными доходами без доступа к банковскому кредитованию, невзирая на реальное финансовое положение соискателя ссуды.
Также прогнозируется существенное увеличение показателя отказов по заявкам на кредиты. Изменения ожидаются и в продуктовых линейках банков – дорогие кредиты, скорее всего, их покинут, а на их месте появятся новые с пониженными ставками и повышенными вместе с тем требованиями к заемщикам. Некоторые программы беззалогового кредитования, безусловно, продолжат работать, однако получить кредиты по ним будет сложнее, ведь доступными они станут только тем, кто сможет подтвердить, что является платежеспособным и не на словах, а на бумаге.
Что станет с рынком кредитования?
Предполагается, что на спросе на кредитные средства меры ЦБ не отразятся – финансовая помощь в виде кредитов будет по-прежнему востребована среди населения, а значит, они просто станут обращаться к компаниям, которые могут выдавать займы, не рискуя лишиться лицензии из-за менее высокого качества активов.
Если вы входите в число заемщиков, которым в виду принятых мер ЦБ не светит получить кредит в банке, не отчаивайтесь – у вас все же есть шанс получить онлайн заем на карту в МФО, однако, крайне важно обращаться только в официальные компании и избегать каких-либо сделок с нелегальными кредиторами.
